Plan de ahorro 5.
Un plan de ahorro para los pobres afortunados.
Entrará en vigor a partir de enero de 2015, al calor de la cacareada reforma fiscal del Señor Montoro
(descafeinada), fecha para iniciar la contratación
Se trata de una forma de depósito a plazo de o de seguro, a largo plazo. Se busca captar el
dinero de los pequeños ahorradores. Lo novedoso es la exención fiscal durante los cinco años si se mantiene el
dinero.
Es un producto que puede general pérdidas (aunque limitadas al 15%). Se garantiza
el 85% de lo invertido. No se podrán
realizar aportaciones superiores a 5.000,00€ anuales. Si lo recuperas antes de los cinco años, además de la pérdida del beneficio fiscal, hay exposición a perdida hasta el 15% mencionado.
Es importante tener claro que solo se garantiza el 85% frente al 100% en una cuenta tradicional de plazo (Fondo
Garantía Depósitos). Se trata de un producto financiero con riesgo por lo que la palabra “ahorro”, no es la más adecuada para
este plan. Quizás los legisladores no estuvieron muy acertados en el nombre.
El plan de ahorro 5 se puede
instrumentaliza mediante seguro, esto es, seguro individual de vida, que cubre
las contingencias de supervivencia y/o fallecimiento y en las que el contribuyente será el contratante,
asegurado y beneficiario, salvo para la contingencia de fallecimiento.
Creo que el plan ahorro 5 no es una
panacea para los pequeños inversores, el reclamo de la fiscalidad es lo que se venderá, porque los tipos de interés son
bajos (entre el 1% y el 3%). Nada se comenta las comisiones que se puedan establecer. Creo que es más beneficioso para las entidades, al captar e inmovilizar del dinero a plazo nada menos que cinco años, calentito.
Estaremos atentos a la presentación en sociedad del plan
ahorro 5 por parte de las entidades comercializadoras
y la competencia que generará entre las mismas, ya que
se podrán realizar traspasos de unas
entidades a otras, al igual que los planes de pensiones.
Ventajas: Es un producto flexible, que puede ser de renta fija y de renta variable. El
tratamiento fiscal es ventajoso (lo
mejor) y tampoco necesita de grandes conocimientos
financieros.
Desventajas: Producto rígido a largo plazo y garantía
limitada al 85% de las aportaciones.
“La reforma incorpora
también nuevos instrumentos para potenciar el ahorro a medio y largo plazo.
Pensando en los pequeños y medianos ahorradores, el Gobierno crea un nuevo
instrumento que les dará beneficios fiscales y será una alternativa, o incluso
un complemento, a los planes de pensiones u otras formas de ahorro. Así, los
nuevos Planes "Ahorro 5" podrán adoptar la forma de cuenta bancaria o
seguro, que garanticen la restitución de, al menos del 85 por 100 de la inversión.
Los rendimientos generados disfrutarán de exención si la inversión se mantiene
un mínimo de cinco años”.
