PRESENTACIÓN DE RESULTADOS 3T 2024 DE BANKINTER

Fuente: Elaboración propia-BANKINTER, GRÁFICO DE 1D. Tendencia a la baja con máximos y mínimos decrecientes. Presenta un primer soporte en la SMA200 y un segundo soporte en 6,850. Resistencia importante (triple techo) en 8,295. La ruptura de la directriz bajista, prodría llevar al valor a nuevos objetivos. El estocástico señala una posible divergencia alcista.

• Bankinter gana a septiembre 731 millones de euros, un 6,8% más, con fuerte impulso de la actividad comercial y mayor diversificación del negocio
• Crecimiento del banco en todos los volúmenes de su negocio con clientes, en especial los recursos gestionados fuera de balance, un 23,3% más. A su vez, la cartera crediticia crece un 5% sobre el mismo periodo de 2023.
• Bankinter consolida su ratio de eficiencia en niveles de liderazgo sectorial, con un 34,6%; también su buen perfil de riesgo, con una mora en el 2,2%; así como su rentabilidad, con un ROE del 17,1%.
• Los márgenes de la cuenta crecen a buen ritmo frente al mismo periodo del año anterior: margen de intermediación, +5,5%; margen bruto, +7,30%; y margen de explotación, +7,8%.

Resultados del 3 Trimestre de 2024.

• El Grupo Bankinter alcanza al 30 de septiembre de 2024 un beneficio antes de impuestos de1.083 millones de euros, un 7,9% más que la misma cifra al cierre del tercer trimestre de 2023.
• El beneficio neto se sitúa en los 731 millones de euros, lo que supone un incremento del 6,8% en el mismo periodo.
• Todas las ratios de la cuenta muestran la buena gestión del negocio. Así, el ROE, o rentabilidad sobre recursos propios, se mantiene en un óptimo 17,1%, con un ROTE que se consolida igualmente en el 18,2%, en términos similares a las cifras de hace un año.
• La ratio de capital CET1 fully loaded mejora ligeramente en el año hasta el 12,6%, superando en 470 puntos básicos el mínimo regulatorio exigido a Bankinter por el BCE, que es del 7,86%, el más reducido de la banca cotizada en España.
• En cuanto a la ratio de morosidad se mantiene estable en el 2,2% para todo el Grupo. Si atendemos al dato en España este es del 2,6%, frente a un 3,4% de media en el sector con datos a agosto del Banco de España. La cobertura de esa mora se incrementa hasta el 68,7% desde el 66,2%.
• Liquidez, la ratio de depósitos sobre créditos sube hasta un 105,8%.

Datos del Balance.

• Los activos totales del Grupo al 30 de septiembre de 2024 alcanzan los 118.376 millones de euros, un 9,2% más que hace un año.
• La cartera de créditos sobre clientes cierra el periodo en 78.359 millones de euros, siendo esta cifra un 4,7% superior a la del cierre del tercer trimestre de 2023.
• En cuanto a los recursos minoristas de clientes llegan a los 81.287 millones de euros, lo que supone un 3,9% más que hace un año.

Datos fuera de Balance

• Y en lo que se refiere a los recursos gestionados fuera de balance (fondos de inversión propios y ajenos comercializados por el banco, fondos de pensiones, gestión patrimonial, SICAVs e inversión alternativa) consolidan el fuerte crecimiento que vienen mostrando a lo largo del ejercicio: 54.903 millones de euros, lo que significa un alza del 23,3%, que supone 10.383 millones más que hace un año.

Márgenes de la cuenta.

• Todos los márgenes de la cuenta crecen a buen ritmo frente al mismo periodo del año anterior. El impulso en la captación de negocio, la buena gestión de los diferenciales y una cada vez mayor diversificación de las fuentes de ingresos, están detrás del crecimiento de dichos márgenes.
• El primero de ellos, el margen de intereses, alcanza los 1.728 millones de euros, lo que supone un 5,5% más respecto a la misma cifra de hace un año, y ello a pesar de la bajada de tipos y a un coyuntural incremento del coste de los recursos.
• El margen bruto, que engloba todos los ingresos el Grupo, suma al cierre del tercer trimestre
• 2.151 millones de euros, un 7,3% más que hace un año, sustentado en un excelente comportamiento de los ingresos por comisiones, en su mayor parte procedentes de servicios de aportación de valor al cliente recurrentes, que suman un total de 668 millones de euros en comisiones percibidas, casi un 10% más que hace un año.
• Entre ellas, destacan las comisiones procedentes del negocio de gestión de activos, 239 millones, con un crecimiento del 16%; las ingresadas por el negocio transaccional de cobros y pagos, 145 millones, un 7% más; o las del negocio de Valores, que engloban gestión, custodia y brokerage, que crecen un 10%, hasta los 98 millones de euros.
• Si al total de las comisiones cobradas le deducimos las que el banco paga a sus socios comerciales de la Red de Agentes y de Banca Partner, obtendríamos una cifra de 521 millones de euros en comisiones netas, las cuales crecen en un 13,5% respecto al mismo periodo del año pasado, y suponen ya un 24% de los ingresos del Grupo.
• En cuanto al resultado de explotación antes de provisiones, se incrementa un 7,8% sobre la misma cifra del ejercicio anterior, hasta los 1.407 millones de euros, integrando unos costes que crecen comparativamente un 6% por mayores inversiones en nuevos proyectos.
• No obstante, el mayor crecimiento de los ingresos lleva a que la eficiencia del banco se consolide en posiciones de liderazgo sectorial, con un 34,6%, 27 puntos básicos menos que la ratio de hace un año.
• Incremento en los volúmenes de negocio y mayor cuota de mercado.
• La estrategia de negocio de Bankinter, cada vez más consolidada y diversificada, está impulsando el volumen de negocio con clientes, que alcanza ya los 215.000 millones de euros entre inversión, recursos típicos minoristas y activos bajo gestión, cifra un 44% superior a la de finales de 2019. Esta dinámica está permitiendo al banco ganar cuota de mercado de manera sostenible en todas las actividades y geografías en las que opera. Cabe señalar, por ejemplo, que los ingresos procedentes de Portugal e Irlanda suponen ya el 16% del margen bruto del Grupo, lo que da idea de la buena evolución de estas filiales y del potencial que atesoran de cara al futuro.
• No obstante, la principal vía de ingresos del banco sigue estando en España, incluyendo EVO. Con datos al 30 de septiembre de 2024, la cartera de inversión en España se sitúa en los 65.000 millones de euros, con un crecimiento del 2,4%. En cuanto a los recursos de clientes, alcanzan los
• 75.000 millones de euros, un 5% más, mientras que los gestionados fuera de balance lo hacen en un 25% anual, hasta los 51.000 millones. El resultado antes de impuestos de España ha sido de 998 millones de euros, un 8% más.
• En cuanto a Portugal, la cartera de inversión crece un 11% anual, hasta los 10.000 millones de euros, que se dividen en 6.500 millones en Banca Comercial (+7% anual) y 3.200 millones (+22%) en Banca de Empresas. Los recursos de clientes, dentro y fuera de balance, crecen a un ritmo muy superior: un 25% los primeros, hasta los 9.000 millones de euros, y un 11% de crecimiento anual para los gestionados fuera de balance, que alcanzan los 4.000 millones de euros. Bankinter Portugal logra al 30 de septiembre un resultado antes de impuestos de 154 millones de euros, con un alza del 13%.
• Por lo que respecta a Irlanda, la inversión crece un 34% anual, hasta los 3.700 millones de euros, de los cuales 2.700 millones son hipotecas, que crecen un 41%. El resultado antes de impuestos de esta filial al cierre del tercer trimestre fue de 29 millones de euros, un 12% superior a la cifra de hace un año.
• Pasando a analizar las diferentes líneas de negocio del Grupo, Banca de Empresas sitúa el volumen de su cartera crediticia en los 33.000 millones de euros, un 5% por encima del mismo dato al 30 de septiembre del año anterior. Por países, el crecimiento de la inversión en España es del 4%, frente a una caída sectorial del 2% con datos a agosto del Banco de España, mientras que en Bankinter Portugal el alza es de un meritorio 22%.

Actividad Internacional

• El Negocio Internacional de Empresas sigue mostrando su dinamismo, con una cartera de inversión que crece un 11%, hasta los 9.800 millones de euros. Un negocio especialmente relevante es el de ‘Supply chain finance’, que con 262 millones de inversión multiplica por dos sus cifras de hace un año. Es también destacable el impulso del banco a su servicio de soporte y asesoramiento a las empresas en la solicitud de fondos Next Gen, que cierra con 623 millones de euros en operaciones firmadas, un 75% más que hace un año.

Banca Comercial

• Por lo que se refiere a Banca Comercial, que agrupa el negocio de personas físicas, el impulso es, si cabe, aún mayor, con un patrimonio gestionado de clientes que alcanza los 124.000 millones de euros y que supone un 15% más que hace un año.
• Dentro de estas cifras, 70.000 millones de euros corresponden a Banca Patrimonial, que reúne a los clientes de mayor patrimonio, frente a los 59.000 millones de hace un año. El patrimonio neto nuevo captado por el banco en este segmento en lo que va de ejercicio suma 2.800 millones de euros. En el otro segmento de Banca Comercial, el de Banca Retail, el patrimonio gestionado se situó en 55.000 millones de euros, con 2.400 millones de euros de patrimonio neto nuevo.
• Entre los productos de Banca Comercial es resaltable el buen resultado que está obteniendo la actividad de gestión de activos, con una cifra de recursos gestionados fuera de balance que al cierre de septiembre alcanzaron los 54.903 millones de euros, un 23,3% más. Dentro de estos, los fondos de inversión propios crecen un 23,9%, hasta los 15.178 millones; y un 22,3% más para los fondos de otras gestoras comercializados por el banco, que suman 22.890 millones. En cuando a los fondos de pensiones, su incremento es del 16,4%; y de un 35,4% el crecimiento de la cartera de gestión patrimonial y SICAVs. Por su parte, la actividad del banco en el negocio de Inversión Alternativa concluye los nueve primeros meses del año con un volumen de 4.874 millones de euros, un 15,8% superior a la de hace un año. Y, por último, cabe recordar la cifra de 30.000 millones de euros en carteras de renta variable depositadas por los clientes en España.

Otros productos

• Otro de los productos diferenciales del banco, la cuenta nómina, con especial capacidad de atracción de nuevos clientes, logra un 4% de crecimiento en el número de cuentas, hasta las 658.000.

Hipotecas

• Por último, el negocio hipotecario del banco parece encontrar una cierta estabilización. No en vano, la nueva producción hipotecaria en estos nueve meses iguala la del mismo periodo del año anterior, 4.200 millones de euros, con una cuota de mercado del 7% en España, del 6,9% en Portugal y del 8% en Irlanda, según los últimos datos publicados por los correspondientes bancos centrales de estos países.
• En cuanto a la cartera hipotecaria residencial del Grupo Bankinter al cierre de septiembre se sitúa en 36.200 millones de euros, un 5% más que a la misma fecha de 2023.

Fuente: Bankinter en la CNMV (nota de prensa)

Información de Bankinter de los resultados del tercer trimestre de 2024

CAMPAÑA DE NÓMINAS - UNA BATALLA POR LOS NUEVOS CLIENTES

Los bancos están siempre a la búsqueda de propuestas atractivas para atraer y fidelizar nuevos clientes. Y unas de las más habituales son las campañas recurrentes de captación de nóminas.

Cuando domiciliamos la nómina, iniciamos una relación duradera con la entidad, ya que tras los haberes vendrán los recibos domiciliados, las tarjetas y, si fuera necesario, un préstamo personal o una hipoteca. Empieza la seducción por parte de las entidades financieras.

EL DINERO QUE NOS PROMENTEN

Las campañas que prometen dinero en efectivo o regalos por domiciliar tu nómina pueden ser tentadoras; sin embargo, no hay que precipitarse.

Antes de aceptar la oferta, asegúrate de que sabes responder estas preguntas:

• ¿Cuáles son las condicionespara acceder a la oferta? (por ejemplo: importe mínimo de la nómina y otras de este cariz)
• ¿Cuánto tiempo tengo que mantener la nómina domiciliada?
• Si no cumplo el plazo de permanencia, ¿hay penalización? ¿por qué importe?
• Si pierdo la nómina antes de cumplir el plazo, ¿me cobrarán también la penalización?
• ¿La cuenta presta todos los servicios que necesito?
• ¿Qué comisiones cobra?
• ¿Tengo que contratar algún otro producto? Si es así, ¿con algún coste?

TENTACIÓN

En ocasiones, consiste en dinero en efectivo; en otras, en una tableta, un robot de cocina… 

La batalla por conseguir clientes hace que los bancos ofrezcan dinero o productos a modo de regalo por abrir una cuenta. Pero, ¿es tan fácil como parece? Solo lo podrás saber si te informas bien.

Los bancos deben darte todos los detalles de las promociones que ofrecen, así que no dudes en pedir las explicaciones que consideres oportunas. En especial, fíjate en lo siguiente:

Los requisitos que debes cumplir para beneficiarte de la promoción, que normalmente están ligados a:

• La contratación de productos vinculados a la cuenta (como tarjetas, seguros): en estos casos, presta especial atención a su coste asociado.
• La domiciliación de cargos o abonos recurrentes (recibos, nómina o pensión). En estos supuestos, aclara bien si hay o no periodo de permanencia, el importe mínimo exigible para la nómina o pensión y el número de recibos que resulte necesario domiciliar.
• Mantenimiento de un saldo mínimo: mira bien el tiempo y el montante exigido.

Las posibles penalizaciones aplicables:

• En caso de incumplimiento de los requisitos, deberán estas preverse en el contrato.
• Los bancos deben ser diligentes a la hora de aplicar una penalización, de modo que el cargo se produzca inmediatamente después de conocida la incidencia, si no, deberán informar previamente de ello al cliente.

Los impuestos que debes pagar:

• Si te ofrecen efectivo, mira si la cantidad ofrecida es en importe bruto o neto o, en su caso, si el banco asume o no la retención correspondiente.
• Si te ofrecen productos a modo de regalo, debes saber que se considera retribución en especie a efectos fiscales. Es decir, deberás considerarlo cuando hagas la declaración de la renta. Tu banco deberá informarte de su valor y de la retención a cuenta practicada. (FUENTE: BANCO DE ESPAÑA)

COMISIONES QUE PUEDEN COBRAR POR RETIRAR EFECTIVO EN EL EXTRANJERO

Fuente: Cajero automático Wikipedia

En España, la entidad propietaria del cajero no puede cobrarte comisiones directamente, pero sí a tu entidad, que puede asumirla o pasártela después a ti, total o parcialmente. 

Esa información se muestra en la pantalla del cajero cuando estás retirando dinero, por lo que es importante leer siempre esta información. Lo más importante es que, en ese mismo momento, el cajero te ofrece la opción de rechazar la operación y buscar un cajero donde el servicio te resulte sin coste.

• Por sacar dinero, ¿me cobrarán comisiones?
Es posible. La entidad propietaria del cajero no puede cobrarte una comisión a ti directamente, pero sí repercutírsela a la entidad que ha emitido tu tarjeta y esta, a su vez, puede asumirla, o cobrártela. En todo caso, antes de poder coger los billetes, debe aparecer una advertencia indicándote si te van a cobrar comisiones y, en su caso, la cuantía.
• ¿Qué hago si el cajero se queda la tarjeta?
Por razones de seguridad o problemas técnicos, un cajero puede ‘tragarse’ nuestra tarjeta. En esos casos, notifica la situación al banco, bloquea la tarjeta y no abandones el cajero, por si la expulsa. Después, revisa tus movimientos, para comprobar que todo está en orden.
• ¿Mi entidad puede negarse a darme dinero en ventanilla y obligarme a sacar dinero en el cajero?
No, salvo que tu contrato diga lo contrario. Si tu banco presta el servicio de caja únicamente a través de cajero, debería incluir tal limitación en el contrato de cuenta o, si se trata de una limitación sobrevenida, comunicártelo con dos meses de antelación para que puedas decidir si continúas siendo cliente o no.
• ¿Puedo sacar dinero del cajero sin usar la tarjeta?
Sí, muchas entidades ya ofrecen esta posibilidad a través del servicio efectivo móvil, «sacar dinero sin tarjeta, retirar dinero con código, dinero móvil o similares. La gran mayoría de bancos dispone de herramientas que te permiten enviar y recibir dinero en un cajero automático sin necesidad de tener tarjeta o, incluso, sin ser cliente de la entidad. Es conveniente si, por ejemplo, te has olvidado la tarjeta en casa o la has perdido, pero tienes un móvil a mano. Este servicio lo puedes encontrar como efectivo móvil, sacar dinero sin tarjeta, retirar dinero con código, dinero móvil o similares.
• ¿Como funciona?
Debes teclear el número de móvil de la persona a la que quieras enviar el dinero (incluso a ti mismo). El destinatario recibirá un mensaje SMS informándole del importe y una clave secreta. Para recoger el efectivo bastará con que introduzca su número de móvil y la clave en el cajero. Así de sencillo.
Algunas entidades están conectadas entre sí y comparten sus cajeros en una plataforma conjunta para que utilices el que más te convenga. Otras solo ofrecen este servicio a sus clientes y, por tanto, debes utilizar sus cajeros. También es posible realizar envíos desde o hacia el extranjero.
Es posible que la entidad perciba una comisión por el servicio prestado, aunque hay bancos que lo ofrecen de forma gratuita a sus clientes. Recuerda que deberá informarte individualmente y por anticipado del importe que vas a pagar por este servicio.
Ten en cuenta que se debe ajustar el importe a un número redondo (o múltiplo) según los billetes que dispense el cajero, ya que algunos no ofrecen de diez euros. También, por motivos operativos y legales, es común que existan límites al importe a retirar con estos sistemas.
No te preocupes si cambias de idea y decides no utilizarlo: el código caducará automáticamente al cabo de un tiempo.
En caso de incidencia en el cajero, deberás acudir a la oficina en la que se encuentre. También es conveniente decírselo a la persona que te envió el dinero para que lo comunique a su entidad.

Viajes fuera de España

Cuando estas de viaje fuera de España no es tan sencillo saber cuáles serán las comisiones por retirada de efectivo. Dependerá, por ejemplo, de si viajas a la zona euro o a un tercer país, y, por tanto, habrá que considerar además el tipo de cambio, o de si utilizas tarjeta de débito, de crédito, etc.

Estos son ejemplos de algunas de las comisiones que te pueden cobrar por sacar dinero en el extranjero con una tarjeta emitida en España:

• Tarifa cobrada por los emisores de las tarjetas: las entidades emisoras suelen establecer un coste por la retirada de efectivo en otros países, que pueden variar según la divisa empleada y el importe retirado. Por ejemplo, una comisión por cambio de divisa (aproximadamente un 3%) o una comisión por retirada de efectivo (en torno a un 4-5% de la cantidad dispuesta).
• Comisión cobrada por los cajeros automáticos (o surcharge fees): la entidad propietaria del cajero puede cobrarte si no eres cliente, según la divisa utilizada y el importe retirado.
• Sobreprecio en el tipo de cambio: los tipos de cambio que suelen usar las tarjetas y los cajeros también incluyen un margen de compensación por el riesgo para el emisor de la tarjeta o el administrador del cajero.
• La comisión que aplica el banco propietario del cajero no está reflejada en tu contrato, pero las demás comisiones que tu entidad podría cobrarte por el uso de la tarjeta en el extranjero sí lo están. Por ello, es importante que revises las condiciones particulares de tu tarjeta antes de viajar y que valores las alternativas que tienes para realizar tus pagos en moneda extranjera.

Fuente: Banco de España

LA CNMV ABRE EXPEDIENTE SANCIONADOR A DEUTSCHE BANK SAE POR INFRACCIONES MUY GRAVES EN LA COMERCIALIZACIÓN DE PRODUCTOS COMPLEJOS A CLIENTES ESPAÑOLES

11 de enero de 2024

El Comité Ejecutivo de la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV), en sesión de 15 de diciembre de 2023, ha acordado incoar expediente sancionador a DEUTSCHE BANK, S.A.E., por el servicio de asesoramiento prestado a clientes españoles relacionado con instrumentos financieros derivados sobre divisas de elevada complejidad y riesgo -en particular los denominados Target Profit Forwards y Pivot TPF-, pudiendo dicha conducta ser constitutiva de:

• Una infracción muy grave tipificada en el artículo 284.1 de la Ley del Mercado de Valores, texto refundido aprobado por Real Decreto Legislativo 4/2015, de 23 de octubre (en adelante, la LMV), por el incumplimiento, no meramente ocasional o aislado, de la obligación de diligencia y transparencia recogida en el artículo 208 del citado texto legal, en relación con los deberes de información a los clientes previstos en sus artículos 209, 210 y 211, y su normativa de desarrollo, en el período comprendido entre el 1 de enero de 2018 y el 31 de marzo de 2021.
• Una infracción muy grave tipificada en el artículo 283.12 de la LMV, por el incumplimiento, no meramente ocasional o aislado, de la obligación de diligencia y transparencia y de actuación en el mejor interés de sus clientes, recogido en su artículo 208 ter y su normativa de desarrollo, en el período comprendido entre el 1 de octubre de 2018 y el 31 de marzo de 2021. 

El presente comunicado se realiza al amparo de lo dispuesto en el artículo 336 de la Ley 6/2023, de 17 de marzo, de los Mercados de Valores y de los Servicios de Inversión (LMVSI), y no prejuzga el resultado final del expediente sancionador, en el que la entidad expedientada cuenta con todos los medios que el ordenamiento jurídico le confiere para la defensa de sus derechos. 

Este expediente sancionador se abre sobre hechos que también determinaron investigaciones internas llevadas a cabo por el Grupo Deutsche Bank, al que pertenece la expedientada. En el ámbito de la comercialización de derivados OTC estructurados sobre divisa, en particular a clientes españoles se han detectado posibles incumplimientos de la normativa aplicable.

Sobre estos mismos hechos se difundieron en su momento distintas informaciones en prensa especializada y se iniciaron procedimientos judiciales por parte de algunos clientes afectados.

Es especialmente importante recordar que las entidades que comercialicen o asesoren sobre instrumentos financieros, deben informar de manera equilibrada, clara, imparcial y no engañosa a los inversores sobre las características, funcionamiento, riesgos y costes asociados a dichos productos, especialmente cuando son altamente complejos; y deben actuar siempre en el mejor interés de los clientes, asesorando sobre productos que se adecúen a sus necesidades y objetivos de inversión y, especialmente, a su perfil de riesgo.

La publicación de este acuerdo se produce una vez notificado a la interesada y previa ponderación razonada de los intereses en conflicto, conforme a lo dispuesto en el artículo 336 de la LMVSI.

Fuente: CNMV (Dirección de Comunicación)

BANKINTER: GANA UN 20% MÁS QUE EL AÑO ANTERIOR POR EL AUMENTO DEL MARGEN DE INTERESES

Fuente: Elaboración propia  Gráfico 1D de Bankinter. Soporte consolidado en 5,04€. Resitencia1(5,876€); Resistencia2(5,936€); Resistencia3(6,038€) 

La consejera delegada de Bankinter María Dolores Dancausa, ha asegurado hoy que para la entidad aún no ha llegado el momento de remunerar los depósitos de sus clientes de forma generalizada y que, hasta entonces, lo seguirán haciendo en función de la vinculación que tenga cada uno con el banco.

Bankinter alcanza un beneficio neto de 185 millones de euros en el primer trimestre de 2023, un 20% más.

Los datos presentados por el Grupo Bankinter en el primer trimestre de 2023 suponen un 20% más distribuido en todas sus líneas de negocio, cada vez más diversificadas y en las distintas zonas geográficas en las que desarrolla su actividad. El resultado es un crecimiento de márgenes de la cuenta y el consiguiente incremento de beneficio, subrayando que el entorno del mercado es complicado, además de la puesta en marcha del nuevo impuesto.

Resultados de Bankinter en el Primer Trimestre de 2023

Así, el Grupo Bankinter alcanza al 31 de marzo de 2023 un beneficio antes de impuestos de 294,4 millones de euros, un 37,4% más respecto al primer trimestre de 2022, y un beneficio neto de 184,7 millones, que supone un 19,7% de incremento sobre la misma cifra del año pasado. Y todo ello a pesar de asumir en este primer trimestre el pago de la nueva tasa impositiva al sector financiero, que ha sido de 77 millones de euros.

En esa misma tendencia, todas las ratios de la cuenta experimentan importantes mejoras en el periodo comparado, que ponen de manifiesto la rentabilidad y eficiencia del negocio, la calidad de activos del banco y una solvencia reforzada.

Rentabilidad sobre recursos propios

Así, la rentabilidad sobre recursos propios, ROE, de los últimos doce meses crece hasta el 13,7% desde el 9,8% de hace un año, situándose en los niveles más elevados de los últimos años y en una posición muy principal dentro del sector, con un ROTE (1) del 14,5%.

• (1) El ROTE (return on tangible equity) es una ratio que ayuda a analistas financieros e inversores a medir la rentabilidad de una empresa.

Capital

Por su parte, la ratio de capital CET1 fully loaded (2) alcanza el 12,2%, lo que supone una horquilla de 4,5 puntos porcentuales de diferencia respecto al mínimo exigido a Bankinter por el BCE, que es del 7,73%, el nivel más reducido entre la banca cotizada en España.

• (2) La ratio CET1 Fully-loaded es una ratio de solvencia financiera introducida con los Acuerdos de Basilea III (propuestas de reforma de la regulación bancaria). Si bien la normativa no será exigible hasta 2019, la aplicación de la misma por parte de las entidades se está llevando a cabo de forma progresiva

Ratio de mora Bankinter

En cuanto a la ratio de morosidad, se sitúa en el 2,18%, dos puntos básicos menos que hace un año, con una cobertura sobre esa morosidad que crece hasta el 66,5%. Esa ratio de mora es en España del 2,4%, frente a un dato sectorial que de media alcanza el 3,56%, con datos a enero del Banco de España.

La ratio de eficiencia 

La ratio de eficiencia mejora de forma sustancial hasta el 35,7% desde el 41,6% de hace un año. Si nos atenemos a los datos de España está ratio se sitúa en el 33,8%, también en posiciones de cabeza en el sector.

Liquidez

Y en lo referente a la liquidez, cabe señalar que el volumen de depósitos sigue estando por encima del volumen de créditos, con una ratio del 102,6%, y con una LCR (Liquidity Coverage Ratio) (3) media de los últimos doce meses que se sitúa en un cómodo 198%.

• (3) El LCR (en inglés, 'Liquidity Coverage Ratio') mide el perfil de riesgo de liquidez de un banco, garantizando que disponga de un fondo adecuado de activos de alta calidad y libres de cargas, que pueden convertirse fácil e inmediatamente en efectivo, sin una pérdida de valor significativa, en los mercados financieros.

Datos del Balance

Los activos totales del Grupo cierran el trimestre en 105.945,8 millones de euros, cifra un 4,4% inferior a la de hace un año.

La cartera de créditos sobre clientes llega hasta los 73.074,7 millones de euros, lo que indica un incremento año contra año del 4,9%. De forma específica, el crecimiento de la inversión crediticia en España es del 1,7%, mientras que en el sector se produce una caída media del 0,8%, con datos a febrero del Banco de España.

En cuanto a los recursos minoristas de clientes cierran el trimestre en un volumen de 74.262,3 millones de euros, con una caída del 1,2% frente al mismo dato al cierre de año, como resultado de un trasvase de depósitos hacia otros productos de valor, como la renta fija o los fondos de inversión, cuyo patrimonio se ha incrementado de forma muy especial en este trimestre: 3.100 de incremento en el patrimonio de renta fija y 1.500 millones de incremento en fondos de inversión. Si tomamos un horizonte temporal más largo, observamos que los recursos minoristas han crecido a un ritmo muy consistente, multiplicándose por 1,8 en los últimos diez años.

Márgenes de la cuenta

Todos los márgenes de la cuenta muestran crecimientos muy importantes, producto del incremento de los tipos de interés, por mayores volúmenes de negocio y por una actividad comercial más orientada hacia productos de inversión de superior aportación de valor para el cliente, que generan paralelamente más comisiones.

Margen de intereses

El margen de intereses de este primer trimestre del año alcanza los 522,2 millones de euros, lo que representa un crecimiento del 63,2%, con un margen de clientes que ha acentuado su tendencia al alza especialmente en los dos últimos trimestres.

Margen bruto

El margen bruto, por su parte, se sitúa al 31 de marzo en 615,9 millones de euros, lo que supone un alza del 23,3%, y ello a pesar del impacto que producen en la cuenta los mayores costes regulatorios, que suman lo equivalente a un 14% de ese margen bruto, con especial peso del nuevo impuesto a la banca, cuya cuantía asciende a 77 millones abonados íntegramente en este trimestre.

Un 22% de este margen bruto procede de los ingresos por comisiones de servicio, que han sumado en estos tres primeros meses 153 millones de euros, un 4% más, con especial crecimiento de las comisiones provenientes de actividades como el negocio de cobros y pagos y el de intermediación de valores, entre otras.

Margen de explotación

Y en cuanto al margen de explotación antes de provisiones suma en el trimestre 396,3 millones de euros, con un crecimiento en el periodo analizado del 35,8%, tras absorber unos costes operativos que se elevan un 5,7%, si bien de forma muy inferior al crecimiento de los ingresos.

Crecimiento equilibrado en todas las geografías y negocios

La actividad de negocio del banco se ha adaptado a los cambios de tendencia del entorno, poniendo de manifiesto que el banco es capaz de orientar su estrategia en función del momento y las necesidades de

los clientes. Todo ello en un contexto de alta competitividad en el sector, elevada volatilidad y cierta incertidumbre económica.

Banca de Empresas

El negocio de Empresas, que realiza la mayor aportación a los ingresos del grupo, presenta un crecimiento de la cartera crediticia del 2,9% en comparación con las cifras del primer trimestre de 2022, con un volumen de 30.300 millones de euros. Si nos fijamos solo en la cartera crediticia a empresas en España el crecimiento es del 1,3%, si bien el sector decrece en su conjunto un 0,8% con datos a febrero del Banco de España.

El volumen de líneas ICO alcanza un importe dispuesto de 5.800 millones de euros, donde destaca una ratio de mora del 4,2%.

Dentro de los segmentos de Empresas, sigue siendo relevante la buena evolución de la actividad internacional, que cada vez contribuye más al margen bruto, con un volumen de inversión de 7.600 millones de euros, un 11% superior a la misma cifra al cierre de marzo de 2022. Nuevos servicios, como el denominado ‘Supply chain finance’, están encontrando una excelente acogida entre los clientes, tras alcanzar un crecimiento en volumen del 90%, en comparación con las cifras al cierre de año.

Banca Comercial

En cuanto al negocio de Banca Comercial, el crecimiento de la actividad de gestión y captación de nuevos clientes se produce de forma paralela en los dos grandes segmentos de clientes en los que se estructura esta área de personas físicas. En Banca Patrimonial, que agrupa a los clientes de mayor potencial económico, el volumen de patrimonio gestionado asciende a 53.900 millones de euros, un 6% más sobre la misma cifra al cierre de marzo de 2022, o lo que es lo mismo 3.200 millones de euros más. Por lo que se refiere a Banca Retail, que engloba al resto de clientes, el patrimonio llega hasta los 42.300 millones, 1.900 millones de euros más que hace un año, o un 5% de crecimiento. Entre ambos segmentos, Banca Patrimonial y Banca Retail suman un patrimonio global al cierre de marzo de 96.200 millones de euros.

Fondos de inversión

En las diferentes categorías de productos de inversión, destaca el buen comportamiento de los fondos de inversión. Los fondos de Bankinter Gestión de Activos crecen en más de 1.000 millones de euros respecto al primer trimestre de 2022, un 9,7% más; y los fondos de inversión de terceros lo hacen en un 1,6%, 303,2 millones de euros más.

Cuentas Nómina

La cuenta nómina conserva la capacidad de captación de un producto que ha marcado tendencia a lo largo de sus más de 10 años de trayectoria, con un saldo que se sitúa a 31 de marzo en 15.300 millones de euros.

Hipotecas

En el lado del activo, la cartera de hipotecas residenciales suma al cierre de este primer trimestre un volumen de 34.300 millones de euros, agrupando el negocio hipotecario de tolas las geografías, frente a los 32.000 millones de hace un año. El crecimiento de la cartera hipotecaria en España ha sido del 1,9%, comparando ambos primeros trimestres, 2023 vs 2022, frente a unos datos sectoriales que a febrero decrecían un 1,1%.

Durante este primer trimestre de 2023, la nueva producción hipotecaria, incluyendo todas las geografías y marcas del Grupo, ha sumado 1.700 millones de euros, un 2% más que en el primer trimestre del año ejercicio.

Bankinter Portugal

El comportamiento de la actividad comercial ha sido exitoso en todos los países en los que el banco está presente, con especial incidencia en Portugal en cuanto al crecimiento del balance y de los márgenes. La cartera de inversión del banco en este país llega hasta los 8.400 millones de euros, con un crecimiento anual del 17%. Y los recursos de clientes se incrementan un 5%, hasta los 6.600 millones. La cuenta de resultados experimenta buenos crecimientos en todos los márgenes, con un margen de intereses un 114% superior al de hace un año y un margen bruto un 79% arriba. Con todo ello, y pese a un ligero repunte de los gastos, el resultado antes de provisiones se sitúa en 50 millones de euros (+159%); y el resultado antes de impuestos de esta filial, en 43 millones de euros, que representa un alza del 177%.

Bankinter Consumer Finance

El negocio operado por la filial de consumo, Bankinter Consumer Finance, también refleja un impulso de su actividad comercial. La cartera de inversión asciende a 5.700 millones de euros, un 50% por encima de la de hace un año. Del total de esa cartera, 2.800 millones corresponden a préstamos al consumo, que crecen un 37% en el año, y 1.600 millones corresponden a hipotecas comercializadas en Irlanda bajo la marca Avant Money, que consolida sus datos en esta filial. La cartera hipotecaria en este país ha crecido un 179% en un año.

Avant Money

La marca Avant Money suma en global, incluyendo las hipotecas, un volumen de inversión de 2.300 millones de euros, que es un 102% superior a la cifra de hace un año, con una ratio de mora de apenas un 0,4%.

EVO Banco

Y en lo que se refiere a EVO Banco, la marca digital del grupo, evidencia los resultados de una exitosa campaña comercial basada en la captación de clientes de un marcado perfil digital. El volumen de inversión crediticia alcanza los 2.967 millones de euros al cierre de este primer trimestre, un 48% por encima de las cifras de hace doce meses. Solo en este primer trimestre de 2023, la nueva producción hipotecaria de EVO Banco fue de 299 millones de euros, un 64% más que en el primer trimestre del año anterior. Fuente: Comunicación de Bankinter

Fuente: Comunicación de Bankinter

EL CREDIT SUISSE SE DESPLOMA EN BOLSA - ARRASTRA A LA BANCA EUROPEA

Buenas tardes,

Llevamos unos días con fuerte incertidumbre en los mercados financieros de todo el mundo. Se dispara la incertidumbre en torno al banco Credit Suisse. Es la comidilla que está eclipsando los datos macroeconómicos en estas fechas y otras circunstancias especiales que están sucediendo. Salen informaciones de la situación de la Entidad fuera de lo habitual.

En la mañana de hoy se negoció una grandísima venta de acciones del CSGN.CH que provocó que la cotización del valor cayera al vacío con un retroceso del 30 por ciento. A mediodía la cotización había recuperado casi la mitad.

El Credit Suisse se habría acercado al Swiss National Bank (Banco Central Suizo) para que el banco central asegure públicamente su apoyo potencial a la Entidad en estos momentos de grandísima incertidumbre.

Los problemas de esta Entidad no son recientes; los títulos valor del Banco y su propio negocio lleva años bajo presión y con una persistente tendencia estructural a la baja desde el famoso 2007. Estas caídas del valor se acentuaron por la incertidumbre del sector bancario de los Estados Unidos y la liquidez sistémica.

En los últimos días el Credit Suisse retrasó la publicación de sus resultados y ayer informó a la SEC (Comisión de Valores y Bolsa de Estados Unidos) de una debilidad material en su contabilidad de 2022. Los resultados han consistido en unas pérdidas de 7.293 millones de francos suizos (7.400 millones de euros).

En Bloomberg TV Ammar Al Khudairy presidente del Saudí National Bank (SNB) que el banco saudí no esta dispuesta a inyectar más dinero en la entidad suiza. El SNB se convirtió en el mayor accionista del Credit Suisse con una participación próxima del 10 por ciento (9,9%) por importe de 1.400 millones de francos suizos.

Fuente: Elaboración propia (1D). El CSGN.CH lleva inmerso en una tendencia bajista estructural desde 2007/2008. La estructura de precios refleja un canal a la baja con trés mínimos decrecientes fundamentales. La ruptura del canal, a la baja, invita a que el valor seguirá cayendo. (Nota: esta opinión no es una recomendación de comercio)

 

ABRIR UNA CUENTA BANCARIA EN EL EXTRANJERO

Fuente: Imagen Agencia Tributaria

Las economías son cada vez más dinámicas y flexibles. Las fronteras son más permeables y es posible abrir una cuenta en el extranjero totalmente legal de forma sencilla.
Los españoles podemos tener varios motivos para abrir cuentas en el extranjero, especialmente en otros países de la Unión Europea. Algunos de estos motivos pueden ser:
1.- Por trabajo u otras cuestiones laborales.
2.- Tienes una segunda residencia en el extranjero y necesitas una cuenta para los recibos vinculados a tu propiedad.
3.- Para diversificar tus ahorros y buscar mejores condiciones de rentabilidad. Los depósitos extranjeros suelen tener mejores tipos de interés.
La protección es fundamental. Las cuentas de los bancos de la Unión Europea tienen las mismas garantías y coberturas que las españolas y están adheridas al Fondo de Garantía de Depósitos de su país. Muchos ahorradores ven en esta diversificación una ventaja relevante, al estar el dinero garantizado por el Fondo del país.
Una masa monetaria distribuida en varios países de la Unión Europea hará que la garantía no dependa de un solo país, sino que se extiende a Fondos de Garantía de Depósitos de otros países.
Además, las mayorías de los depósitos extranjero suelen ser online cien por cien. Es importante la utilización de canales digitales.

Me planteo abrir una cuenta en otro país. Pasos:

1.- Fiscalidad. Conocer la casuística fiscal, la aplicación o no de retenciones, como debe de tributar en España, convenios de doble imposición

2.- Acreditación de residencia fiscal.

3.- Conocer el banco en el que vas poner tus dineros. Opiniones, noticias, resultados.

4.- Riesgo país. Nota que las agencias de rating otorgan al país: Fich, Moody´s, S&P.

5.- Garantías. Verificar si la entidad está adherida al Fondo de Garantía de Depósitos de su país

.Una persona titular puede tener en el extranjero hasta 50.000,00€ sin necesidad de presentan documentación ante el Fisco Español. En tres tipos de activos que son:
a) Bienes raíces (propiedades inmobiliarias)
b) Cuentas de ahorro y depósitos
c) Valores y Fondos.
Si esta persona titular se excede de los 50.000,00€, en alguno de estos activos, deberá de manera obligatoria dar cuenta a la Hacienda Española mediante la confección de una declaración informativa, modelo 720. Declaración sobre bienes y derechos situados en el extranjero.
Ejemplo: Si tengo una cuenta en Portugal, otra en Francia y una tercera en Italia y el monto no supera los 50.000,00€, no tengo que presentar el modelo 720. Por el contrario, una cuenta con 40.000,00€ en Portugal y otra de 15.000,00€ en Francia, sí tengo que presentar declaración informativa modelo 720.
Nota importante: el modelo 720 no es de presentación regular. Solamente lo tendrás que volver a presentar si tus activos se incrementaron en 20.000,00€ desde la última presentación.
Es obvio que, si tu inversión en el extranjero ha obtenido rendimientos, del importe que sea, deberás incorporarlos al confeccionar el modelo 100, tanto para ganancias netas como brutas.
PREGUNTAS FRECUENTES DEL MODELO 720

IMPUESTO SOBRE LAS TRANSACCIONES FINANCIERAS

Fuente: Agencia Tributaria

MEDIDAS PARA ALIVIAR EL PAGO DE LAS HIPOTECAS PARA VIVIENDA HABITUAL - HAY QUE CUMPLIR DETERMINADOS REQUISITOS

La magia de las hipotecas (Euribor negativo) a tipo de interés variable ha cambiado. Todos los hipotecados han visto que el importe de sus cuotas hipotecarias se han disparado. Algunas economías domésticas ven como su presupuesto, en pocos meses, no pueden llegar con déficit cero a fin de mes. Causas: Subida de tipos de interés + incremento de precios.

Real Decreto-Ley 19/2022, de 22 de noviembre, recién aprobado, por el que se establece un Código de Buenas Prácticas para aliviar la subida de los tipos de interés en préstamos hipotecarios sobre vivienda habitual, se modifica el Real Decreto-ley 6/2012, de 9 de marzo, de medidas urgentes de protección de deudores hipotecarios sin recursos, y se adoptan otras medidas estructurales para la mejora del mercado de préstamos hipotecarios. Intenta proteger a los colectivos más desfavorecidos y solo incluye las hipotecas para vivienda habitual y cumplir determinados requisitos. 

El Real Decreto-Ley hace referencia al IPREM: El Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples es un índice empleado en España como referencia para la concesión de ayudas, subvenciones o el subsidio de desempleo. El día 01 de julio de 2004 nacía el IPREM como sustituto del Salario Mínimo Interprofesional (SMI) que, hasta la fecha había, sido la referencia para la concesión de ayudas, subvenciones o el subsidio de desempleo. El SMI quedó restringido al ámbito laboral.

CONDICIONES, LIMITACIONES Y CASUÍSTICA:

1.- Si tu hogar tiene una hipoteca sobre vivienda habitual cuyo precio de adquisición no exceda los 300.000 euros, una renta inferior a tres veces y media el IPREM (es decir, 29.400 euros anuales previstos para 2023), una carga hipotecaria superior al 30 % de la renta y que, además, haya subido, al menos, un 20 %, podrás durante un plazo de dos años:

a.- Congelar la cuota hipotecaria durante 12 meses

b.- Cambiar el tipo variable por uno fijo

c.- Obtener un alargamiento del plazo del préstamo de hasta 7 años

2.- Si tu renta es inferior a 25.200 euros al año (tres veces el IPREM) y dedicas más del 50 % de tu renta mensual al pago de la hipoteca y este esfuerzo se ha incrementado, puedes:

a.- Solicitar una carencia de 2 años

b.- Pagar un tipo de interés menor durante la carencia

c.- Obtener un alargamiento del plazo de hasta 7 años

3.- Si el incremento de tu esfuerzo para pagar la hipoteca (parte de tu renta que dedicas a pagar la cuota) es superior al 50 %, tu carencia podrá ser de 5 años, el tipo de interés durante el periodo de carencia será aún más bajo (Euribor menos 0,10%) y podrás ampliar el plazo de amortización hasta un total de 40 años desde la concesión.

4.- En relación con la dación en pago, si el plan de reestructuración que solicitaste resultó inviable, se duplica a dos años el tiempo en que puedes obtener la dación en pago. Si tu plan resultó viable pero tienes dificultades para atender los pagos, también podrás cursar esta solicitud.

5.- Puedes solicitar una segunda reestructuración si al terminar la carencia de la primera sigues en situación de vulnerabilidad.

6.- Se introducen también medidas para reducir el coste de estas modificaciones de los contratos, como la exención del impuesto de Actos Jurídicos Documentados o un régimen específico para los gastos de notarios y registradores.

7.- Las entidades tendrán que garantizar estos derechos incluso si han cedido tu crédito a terceros.

8.-También es importante resaltar que, si no cumples las condiciones anteriores, puedes amortizar anticipadamente tu hipoteca o solicitar a tu banco cambiar el tipo de variable a fijo sin pago de comisiones durante todo 2023.

Ver BOE, medidas para aliviar el pago de las hipotecas de vivienda habitual

EL BANCO DE ESPAÑA SANCIONA A COFIDIS S.A.

Fuente: Cliente Bancario (Banco de España)

El Banco de España ha impuesto dos multas a COFIDIS, S.A., por un importe global de 4.500.000 € desglosado de la siguiente manera:

Una multa de 1.500.000 € por la comisión de una infracción grave por incumplimientos relativos a la entrega de la información precontractual y al contenido tanto de dicha información como de la documentación contractual, en el período comprendido entre el 1 de enero de 2016 y el 31 de diciembre de 2017.

Normas aplicables: Ley 39/2015, Ley 10/2014 y Ley 16/2011.

Una multa de 3.000.000 € por la comisión de una infracción grave por incumplimientos, en el período comprendido entre el 1 de enero de 2016 y el 31 de diciembre de 2017, relativos a: 1) la sistemática inclusión, en los documentos de solicitud de préstamo, de una cláusula mediante la que se indicaba que el cliente solicitaba simultánea e indisolublemente una línea de crédito, cuyo uso incentivaba la entidad y que estaba alejada, en términos de forma de amortización y coste, de la financiación originariamente pretendida por el cliente; 2) deficiencias en la comercialización de los seguros de protección de deuda relacionadas con el consentimiento de los clientes; y 3) deficiencias en el contenido de los documentos de liquidación de intereses y comisiones remitidos a los clientes.

Normas aplicables: Ley 39/2015, Ley 10/2014, Orden 2899/2011 y Circular 5/2012 del Banco de España.

Asimismo, se han impuesto dos multas a D. Juan Sitges Serra, antiguo director general de COFIDIS, S.A., Sucursal en España, por un importe global de 90.000 € desglosado de la siguiente manera: Una multa de 30.000 € por la comisión de una infracción grave por incumplimientos relativos a la entrega de la información precontractual y al contenido tanto de dicha información como de la documentación contractual, en el período comprendido entre el 1 de enero de 2016 y el 31 de diciembre de 2017.

Normas aplicables: Ley 39/2015, Ley 10/2014 y Ley 16/2011.

Una multa de 60.000 € por la comisión de una infracción grave por incumplimientos, en el período comprendido entre el 1 de enero de 2016 y el 31 de diciembre de 2017, relativos a: 1) la sistemática inclusión, en los documentos de solicitud de préstamo, de una cláusula mediante la que se indicaba que el cliente solicitaba simultánea e indisolublemente una línea de crédito, cuyo uso incentivaba la entidad y que estaba alejada, en términos de forma de amortización y coste, de la financiación originariamente pretendida por el cliente; 2) deficiencias en la comercialización de los seguros de protección de deuda relacionadas con el consentimiento de los clientes; y 3) deficiencias en el contenido de los documentos de liquidación de intereses y comisiones remitidos a los clientes.

Normas aplicables: Ley 39/2015, Ley 10/2014, Orden 2899/2011 y Circular 5/2012 del Banco de España.

Fuente: © Banco de España

INFORMACIÓN DEL NOTARIO AL FIRMAR UNA HIPOTECA

El préstamo hipotecario que vas a firmar y su garantía (la casa que vas a adquirir) deben constar en documento público para quedar legalmente constituidos. Y para ello, la intervención de un notario se convierte en un acto imprescindible.

Eso sí, recuerda que el prestatario dispone de libertad de elección de la notaría y que las entidades financieras no pueden imponerla.

La Ley 5/2019Abre en ventana nueva de contratos de crédito inmobiliario obliga al notario a ofrecer una información exhaustiva de la hipoteca constituida, además de dar fe de su constitución

El notario debe verificar la entrega de la documentación exigida (Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN) y la Ficha de advertencias Estandarizadas (FiAE)) en los plazos establecidos.

Debe responder a las cuestiones planteadas por el prestatario y, en todo caso, prestar asesoramiento personalizado sobre la documentación que le ha sido facilitada por parte de la entidad.

Debe realizar un test al prestatario sobre la documentación entregada y la información suministrada.

Finalmente, extenderá un acta en la que se recogerán los detalles del asesoramiento brindado y en la que se destacará que el prestatario ha comprendido y aceptado la documentación sobre la hipoteca que el banco ha entregado. Sin esta acta, no habrá escritura.

Este asesoramiento personalizado del notario, derivado de la nueva ley hipotecaria, es obligatorio y gratuito, por ello, no podrá sumarse a la minuta establecida por la constitución de la hipoteca.

Por esta razón, no te extrañes si el notario te examina sobre tu conocimiento de los términos de la operación: es un requisito legal destinado a mejorar la transparencia y, por lo tanto, tu protección.

(Fuente:BE)

LOS BANCOS ESTÁN OBLIGADOS A OFRECER CUENTAS GRATUITAS A PERSONAS VULNERABLES

 

TERJETAS HÍBRIDAS: TODO EN UNO (DÉBITO Y CRÉDITO)

La principal diferencia entre las tarjetas de débito y crédito es que cuando realizas un pago con las primeras, se carga en tu cuenta inmediatamente, mientras que en las de crédito se descuenta de forma aplazada según la modalidad de pago. Las tarjetas híbridas aúnan en un solo plástico las funcionalidades de estas dos tipologías.

En el mercado ya existen desde hace tiempo las denominadas tarjetas mixtas, aquellas que su función principal es la de crédito, pero permiten también retiradas en cajeros automáticos a débito sin comisiones. 

Las tarjetas híbridas van un paso más allá y pueden funcionar como débito o crédito para cualquier operación. Recuerda que en las tarjetas de crédito distinguimos dos formas de pago: la de pago diferido, en las que las compras se cargan normalmente a fin de mes y sin intereses, y las de pago aplazado, que sí que conllevan el pago de intereses (revolving).

¿Cómo decido una forma de pago u otra? En algunas tarjetas, el pago mediante contactless se anotará siempre a débito, mientras que si introduces la tarjeta en el datáfono será a crédito. En otras, se configura la forma de pago predeterminada en la app de la entidad. Otra modalidad de tarjeta dispone de dos caras diferentes, cada una con una forma de pago (débito y pago a plazos).

Ventajas:

No necesitas llevar encima dos tipos de tarjetas.

Eliges el método de pago y puedes gestionar de manera más efectiva tus finanzas.

Mayor aceptación que las de débito, al disponer de la opción de crédito se admiten en establecimientos que así la requieren (ej. alquiler de coches, reserva hoteles).

¡Presta mucha atención!:

a) No todas las tarjetas híbridas te permitirán modificar libremente la forma de pago.

b) Entérate bien bajo qué modalidad se emite por defecto antes de utilizarla. Cámbiala, si lo consideras conveniente.

c) Ten clara la forma de pago antes de utilizarla para financiar aquellas compras y pagar intereses solo en los casos deseados.

d) No te olvides de informarte sobre la comisión que tendrás que pagar por el uso de la tarjeta y de la diferencia que puede haber entre su uso a débito o a crédito.

e) Recuerda que, para prevenir el fraude, es muy importante adecuar los límites de crédito a tus necesidades y controlar el saldo de la cuenta sobre la que se carga el débito, así como revisar ambos, límites y saldo, frecuentemente. Ser pragmáticos y rigurosos en el endeudamiento, solo si no queda más remedio.

Uno de los productos más ofertados por las entidades tarjetas revolving. 

Estas tarjetas por su forma de pago pueden llevar a los usuarios /consumidores a endeudarse indefinidamente.

Entender que es una tarjeta revolving.

Las tarjetas revolving son tarjetas de crédito en las que dispones de un límite crediticio determinado que puede devolverse a plazos, a través de cuotas periódicas. Estas pueden establecerse como un porcentaje de la deuda existente o como una cuota fija. Dichas cuotas periódicas se pueden cambiar dentro de unos mínimos establecidos por la entidad.

Diferencias entre una tarjeta revolving y una de crédito tradicional.

Su peculiaridad reside en que la deuda derivada del crédito se “RENUEVA” mensualmente: disminuye con el pago de las cuotas, que genera así un nuevo disponible, pero aumenta mediante el uso de la tarjeta (pagos, reintegros en cajero), así como con los intereses, las comisiones y otros gastos generados, que se financian conjuntamente.

Puedes detectar que te encuentras ante una tarjeta revolving fijándote en la modalidad de pago establecida en el contrato.

Consecuencias financieras indeseables:

Uno de los reclamos de las tarjetas revolving es su supuesta facilidad para devolver el crédito con mensualidades muy bajas, casi a la medida del consumidor. Tener en cuenta que, si se contrata una cuota mensual baja, puede que ni tan siquiera cubra los intereses, que se suman y financian con el resto de operaciones. Al final, se produce un efecto de bola de nieve y la deuda, pese a abonar las cuotas, sigue creciendo y se corre el riesgo de encadenarse a una deuda indefinida, que nunca se termina de pagar. Es muy importante calcular correctamente las cuotas para evitar que la deuda crezca de tal manera que no pueda ser satisfecha con esta forma de pago. Fuente: Banco de España

COMISIONES BANCARIAS POR RECIBIR LAS CUENTAS DE UN FAMILIAR FALLECIDO

Fuente: eldiario.es

Fuente: OCU

Fuente:europapress

Fuente: El Progreso

Fuente: La Voz de Galicia

Fuente: Diario Atlántico

Fuente: La Opinión A Coruña

 

PÍLDORA DE MERCADOS - BANCO SANTANDER

En Europa, los índices mostraron volatilidad, pero domina el verde. El Ibex 35 registró un rendimiento semanal del 0.7%, el Dax ganó un 0,6% y el Footsie un 1%. En cuanto a los países periféricos de la zona euro, Italia recuperó un 1,8%, Francia y Portugal ganaron un 1.1% y un 0,7% respectivamente.

La semana que viene tenemos tres citas con los indicadores económicos estadounidenses de septiembre, y no son las menos importantes: la inflación el miércoles, los precios de producción el jueves y las ventas minoristas el viernes. Seguro que estos indicadores no afectarán en nada a los planes de la Reserva Federal de empezar a retirar los apoyos /estímulos en este año. Atentos.

Santander: La sesión ha sido positiva. El valor está cerca de máximos anuales y podría atacar dichos niveles. A pesar de la corrección sufrida en estas últimas sesiones la tendencia a corto es alcista y podríamos ver una reacción al alza. (Es una opinión, no una recomendación de inversión)

OTRA VUELTA DE TUERCA CON LAS COMISIONES - LA BANCA NUNCA PIERDE - COMISIONES BANCARIAS ESTRATOSFÉRICAS

Foto: Banco de España

El sector bancario tuvo un 2020 complejo, difícil motivado fundamentalmente por los bajos tipos de interés. Además, las fuentes originarias de donde viene una parte importante de sus ingresos como son las hipotecas y demás créditos y préstamos, la situación de crisis les obligó a dotar contingencias importantes en provisiones en esos capítulos de sus balances.

La banca nunca pierde y si tiene inconvenientes en su cuenta de resultados implementa nuevas comisiones añadidas a las que ya tiene. No se ruboriza. Comisiones variopintas como de mantenimiento, de extractos, de emisión de certificados, de cambio de titularidad por sucesión hereditaria, por no usar la tarjeta. Y si quieres ahorrar alguno de estos costes, te obligan a contratar seguros, que no se adaptan al cliente porque suelen ser seguros - paquete, blindados. En fin, te cobran por ser cliente proactivo y por ser inactivo. Salvo, si eres afortunado y tienes la capacidad de absorber una cantidad de productos que te obligan a contratar junto con el mantenimientos de determinados saldos medios, que no toda la generalidad puede.

Los guarismos señalan que desde el inicio de la crisis sanitaria los ingresos en las cuentas de resultados de la banca se nutrieron con un incremento de las comisiones en un 12 o 13%. En España aquellos clientes poco vinculados, por el mantenimiento de sus tarjetas y cuentas, le supuso un coste medio anual de 130 /140 euros por usuario bancario. Solamente las personas y entidades muy vinculadas son clientes, el resto son usuarios de servicios que deberán pagarlos a precio de oro. 

La balanza. La banca online repercute costes más moderados por no tener sucursales físicas: N26, ING, Evo, Wizink, Openbank y otros tuvieron en el primer trimestre de este año 143 millones de euros en concepto de comisiones, lo que representa en términos porcentuales, un incremento del 2,34% en relación al mismo trimestre del año 2020. Un incremento que podemos convenir que es razonable.

Una vuelta de tuerca. Se empieza o se intenta el cobro de comisiones por retirar efectivo en las ventanillas de las oficinas bancarias. Aquí, vaya por Dios, no pueden aplicar estas neuróticas comisiones en cuentas bancarias de pagos básicos en las que existe una limitación de comisión máxima mensual que se puede cobrar por determinados servicios. Las personas vulnerables o en riesgo de exclusión, no podrán sufrir estos costes.

Hablemos de abusos. Una cláusula abusiva es toda mención o disposición en el contrato que no fue negociada individualmente. La incorporación y su aplicación viene impuesta por una de las partes, que el caso que nos ocupa son las entidades bancarias, porque están en una posición dominante y de privilegio frente a los clientes. Contratos leoninos.

Un ejemplo de práctica abusivas clásica: Clausula de comisión por descubierto

El Tribunal Supremo declara abusiva la cláusula de comisión por descubierto. El 25 de octubre de 2019, el Tribunal Supremo a través de la Sentencia 566/2019 declaró abusiva una cláusula que fijaba una comisión por descubiertos de 30 euros.

Los motivos por los que la Sala del Tribunal Supremo declara abusiva dicha cláusula son los siguientes:

-En primer lugar, partiendo de la normativa bancaria sobre comisiones (Orden EHA/2899/2011, Circular 5/2012 del Banco de España y Orden EHA71608/2010); se estipula que para que las entidades puedan cobrar comisiones a sus clientes deben cumplirse dos requisitos:

-Que dichas comisiones retribuyan un servicio real prestado al cliente.

-Que los gastos del servicio de hayan prestado efectivamente.

Por lo tanto, partiendo de lo anterior las entidades bancarias no pueden cobrar por servicios que no hayan solicitado o aceptado los clientes.

Es más, según la Memoria del Servicio de Reclamaciones de 2009 del Banco de España, la comisión por reclamación de posiciones deudoras compensa a la entidad por las gestiones efectivas realizadas para recuperar la deuda impagada por su cliente debe reunir los siguientes requisitos:

-El cobro de la comisión debe estar vinculado a la existencia de gestiones efectivas de reclamación efectuadas ante el deudor.

-La comisión no podrá reiterarse en la reclamación de la misma deuda.

-La tarifa debe ser única, no son válidos los porcentajes.

-No puede aplicarse de manera automática.

En el Reino Unido JP Morgan acaba de lanzar su banca digital (Banco Minorista Chase) para competir con la banca tradicional británica. Parece ser que tiene intención de expandir la marca a nivel internacional. Si el resultado es favorable en las islas británicas, seguramente se expandirá por Europa y España es uno de sus destinos. Atentos.

FUSIÓN POR ABSORCIÓN DE BANKIA POR CAIXA BANK - Proyecto común de fusión entre CaixaBank y Bankia

 

INFORMACIÓN FUSIÓN CAIXA BANK, S.A. Y BANKIA

 

             

COMO CREAN EL DINERO LOS BANCOS - EJEMPLO

En nuestra sociedad existe dinero de tipos: el dinero efectivo, físico compuesto por billetes y monedas y el dinero bancario que son anotaciones digitales, como las de la cuenta que tenemos en el banco. Los billetes y monedas solo pueden ser creadas por una entidad oficial autorizada, el banco central. 

El dinero bancario puede ser creado por la institución que crea el dinero efectivo (banco central) y sobre todo por los bancos privados. Crean dinero mediante la emisión de deuda en forma de depósitos, mediante préstamos a sus clientes, comenzando un círculo virtuoso de creación del dinero, acelerado por un efecto multiplicador. 

Veamos como el banco crea dinero 

Para que puedan tener liquidez, el banco central del país, le presta dinero. Se lo presta al banco comercial en función de las inversiones a largo plazo que éste tenga. Si el banco presta 500.000 euros en hipoteca (inversión par el banco), el banco central le prestará a ese banco comercial ese mismo importe, creando ese dinero de forma electrónica (certificado o impreso electrónico). Además, el banco central le refinanciará a corto plazo las veces que necesite hasta que la deuda sea pagada por el prestatario hipotecado. 

Cuando el dinero está circulando o en manos de los ciudadanos, los bancos también lo pueden multiplicar. Veamos una situación imaginaria: 

Julio cobra / recibe 2.000€ y los deposita en el Banco X 

El Banco X está obligado por ley a mantener un porcentaje del del depósito en reserva. Una vez constituida la reserva, puede prestar el resto del dinero. Ese porcentaje de reserva es el conocido coeficiente de caja que en la Eurozona oscila entre el 0% y el 1%. Menor porcentaje, mayor será el multiplicador del dinero. Utilizamos el 1%. 

El Banco X guarda el 1% del depósito en sus reservas: 1% sobre 2.000€ = 20€. Presta a Roberto el dinero restante: 2.000€ - 20€ = 1.980€ 

Roberto con el préstamo recibido compra una bicicleta montaña a Rodrigo por 1.900€ y se queda para pequeños gastos con 80€. 

Rodrigo deposita el importe de la venta (1.900€) en el Banco X. 

El Banco X reserva el 1% de los 1.900€ = 19€ por ley de coeficiente de caja y presta a María el importe restante: 1.900€ - 19 = 1.881€ 

María decide dejar por el momento los 1.881€ en el Banco Z

Banco Z guarda el 1% de 1.881€ = 18,81€. El resto en disposición de prestar por el Banco Z: 1.881€ - 18,81€ = 1.862,19€ 

Vamos hacer recuento de cuanto dinero está en la economía, sin contar las reservas de los bancos: 

Julio tiene 2.000€ en el Banco X 

Roberto tiene 80€ en su cartera /domicilio 

Rodrigo tiene 1.900€ en el Banco X 

María tiene en el Banco Z 1.881€ 

2.000€ + 80 + 1.900 + 1.881 = 5.861€. Los bancos han tenido la capacidad de crear dinero en la economía por 5.861€ - 2.000€ = 3.861€. Con el ingreso de Julio crearon en la economía 3.861€. 

Y el Banco Z en el que María depositó los 1.881€, tiene capacidad para poner a disposición de sus clientes préstamos por importe de 1.862,19€ que seguirán multiplicando el dinero en la economía. Los bancos crean dinero porque no prestan en relación al dinero que tienen, sino en función del dinero que van a tener. Multiplican el dinero en función de la deuda. Parece perfecto y virtuoso pero el problema surge cuando los prestatarios no paguen su deuda. El proceso se detiene. Es la parte negativa, impredecible de la creación del dinero basado en la deuda.