FIRMAR UNA HIPOTECA PARA ADQUIRIR UNA VIVIENDA ES UNA DECISIÓN DE LAS MÁS IMPORTANTES DE LA VIDA

Banco de España (Madrid)

Firmar un préstamo hipotecario para adquirir tu vivienda es, para la mayoría, una de las decisiones financieras más importantes de la vida de la mayoría de los españoles.

• Cada año, miles de personas se enfrentan por primera vez al desafío que supone buscar y elegir una hipoteca.
• Los préstamos con garantía hipotecaria inmobiliaria, (llamamos hipotecas), son operaciones financieras de gran relevancia en España,
• Pueden ofrecer estas hipotecas las personas y empresas que están debidamente autorizadas o inscritas en los registros públicos correspondientes.

Tener muy claro que en España, solo pueden conceder préstamos hipotecarios:

• Las entidades de crédito, como bancos, cajas de ahorro y cooperativas de crédito.
• Las sucursales en España de entidades de crédito extranjeras.
• Los establecimientos financieros de crédito, que son entidades especializadas en financiación, como leasing, crédito al consumo o préstamos hipotecarios.
• Los prestamistas inmobiliarios, que son empresas o profesionales debidamente registrados que prestan el dinero directamente para la compra de una vivienda o de otro inmueble de uso residencial.

Además, existen otras empresas o profesionales que te ayudan a conseguir financiación para comprar una vivienda u otro inmueble de uso residencial:

• Se trata de los intermediarios de crédito inmobiliario, que no prestan dinero directamente, sino que buscan y negocian el mejor crédito con los prestamistas (que serán quienes dan el dinero).

Unas y otras deberán estar registradas en el Banco de España:

• Las entidades de crédito, los establecimientos financieros de crédito y las sucursales en España de entidades de crédito extranjeras se inscriben en el Registro de Entidades del Banco de España.
• Los intermediarios y prestamistas de crédito inmobiliario deben estar inscritos en el Registro de prestamistas e intermediarios de crédito inmobiliario del Banco de España. (Si operan en toda España o en más de una comunidad autónoma) o en el registro público de su comunidad autónoma (si operan solo dentro de esa comunidad autónoma).

Las actividades de intermediación y concesión de crédito inmobiliario son actividades reservadas:

• Porque implican riesgos económicos y jurídicos importantes tanto para las personas físicas que obtienen la financiación (prestatarios) como para el sistema financiero. La Ley establece que solo pueden ejercerlas quienes cumplan ciertos requisitos legales y estén debidamente registrados.
• Por la importancia que tienen estas operaciones, la Ley también fija reglas para que los contratos de crédito inmobiliario sean claros y transparentes, y regula cómo deben actuar los prestamistas (quienes dan el dinero) y los intermediarios (quienes ayudan a conseguirlo), incluyendo la obligación de comprobar si el cliente puede devolver el préstamo antes de concederlo.
• Se ha creado un sistema para supervisar y sancionar a quienes no cumplan las normas.

Contratar con un intermediario o un prestamista inmobiliario no registrado:

• Contratar un crédito inmobiliario con una persona no inscrita podría causar graves problemas de salud financiera, pues esa persona podría provocar un nivel de endeudamiento elevado, no respetar tus derechos y tener que pagar costes que no te corresponden.
• En el caso de la intermediación, confiar en una persona no inscrita para que busque una hipoteca puede implicar tener que pagar un precio muy elevado por unas condiciones prometidas que no lleguen a ser reales o recibar un mal asesoramiento que pueda terminar en la contratación de una hipoteca con condiciones desfavorables y/o que no se adapten a las necesidades específicas.
• Si se contrata con una persona no inscrita en los registros del Banco de España, no hay protección por las normas de transparencia que regulan la concesión de crédito inmobiliario y, en caso de disconformidad con su actuación, no se puede presentar una reclamación ante el Servicio de Reclamaciones del Banco de España.
• Antes de contratar cualquier servicio vinculado a un crédito inmobiliario, es necesrio verificar que la persona que ofrece ese servicio está debidamente inscrita en el registro público correspondiente.

Si exiten sospechas fundadas de que se trata de una persona no autorizada, se puede denunciar a través del Canal Externo de denuncias del Banco de España.

Fuente: Banco de España

PREVENCIÓN DE BLANQUEO - RESTRICCIONES EN LA OPERATIVA BANCARIA

En junio de 2025, el Banco de España y el SEPBLAC actualizaron sus recomendaciones sobre cómo deben actuar las entidades financieras cuando, por razones legales relacionadas con la prevención del blanqueo de capitales o la financiación del terrorismo, se ven obligadas a bloquear cuentas o a no iniciar o mantener relaciones con ciertos clientes.

Estos criterios de buenas prácticas buscan garantizar que estas suspensiones se tomen de forma justificada, transparente y respetuosa con los derechos de los usuarios, con el fin de evitar exclusiones injustificadas del sistema financiero.

Estas son las novedades en las que se basan los criterios:

• Las entidades deben actuar de forma proporcional según el tipo de cliente, el producto o la operación financiera de que se trate. Es decir, no pueden cerrar cuentas o no prestar servicios bancarios a colectivos enteros sin analizar el riesgo real de cada persona concreta.
• Cuando las entidades tengan que decidir si inician o no una relación comercial con un potencial cliente, han de encontrar un equilibrio entre su deber de evitar riesgos de blanqueo y no excluir a las personas del sistema financiero.
• En los casos de personas en situación de vulnerabilidad que solicitan la apertura de una cuenta, solo se puede rechazar su solicitud si hay indicios claros de riesgo de blanqueo o cuando no es posible aplicar las medidas de control necesarias.
• Si una entidad decide no abrir una cuenta, cerrar una ya existente o rechazar una operación por motivos de prevención del blanqueo, debe dejar constancia interna de esa decisión, explicando por qué lo hizo. Se considera buena práctica que las entidades dispongan de listados separados según el motivo del rechazo, indicando si fue por razones comerciales o por cumplimiento de esta.
• Las entidades deben comunicar a sus clientes cualquier bloqueo o restricción con arreglo a lo pactado en el contrato. Pero, como estas medidas afectan seriamente a la clientela, las entidades deben seguir las siguientes pautas:
• (i) en caso de comunicaciones realizadas a través del buzón de la banca online, deben tener un comportamiento activo y enviar al cliente un email o un SMS; 
• (ii) si la cuenta tiene varios cotitulares, se les debe advertir a todos para que no se vean afectados sin saberlo.
• Si una entidad comunica a un cliente que finaliza su relación comercial, debe informarle de que dispone del derecho de presentar una reclamación ante su SAC y, posteriormente, en el caso de que la respuesta no fuera satisfactoria, ante el Banco de España.

Excepciones:

Las mencionadas recomendaciones no se aplicarán si la entidad financiera manifiesta que existen razones especiales de confidencialidad o de orden público que justifican su decisión de no facilitar ningún tipo de información a la clientela.

Fuente: Banco de España

EMBARGO DEL DINERO DE MI CUENTA BANCARIA

Banco de España (01-01-1878) Miguel de Cervantes, billete de 1.000 pesetas, anverso

Las entidades financieras, como regla general, solo pueden realizar cargos o disponer del dinero de tu cuenta cuando, expresamente, lo hayas autorizado. Solo como excepción, la entidad podrá actuar por mandato legal o judicial.

1. El embargo del saldo de una cuenta es uno de los procedimientos más utilizados por la Administración para cobrar las deudas (con la Seguridad Social, tributarias y multas) de personas tanto físicas como jurídicas. También puede producirse un embargo por orden judicial.
2. En estos casos, la entidad es simplemente una intermediaria del organismo embargante y se limita a ejecutar la orden. Pero para una actuación conforme a las buenas prácticas bancarias, se deben cumplir estos criterios:
3. Tu entidad tiene que comunicarlo. Además de la notificación cursada por la Administración o un juzgado, la entidad debe informarte de forma inmediata para que puedas ejercitar en plazo los recursos contra la orden.
4. El embargo no puede dejarte en descubierto. La orden recae sobre el saldo en cuenta en la fecha de su recepción. Aunque no dispusieras de fondos para afrontar la deuda, la entidad no puede dejarla en números rojos.
5. A pesar del embargo, la cuenta debe seguir funcionando con normalidad y podrás disponer del saldo no embargado en tu operativa habitual.
6. En determinados casos, hay límites respecto a la cantidad a embargar. Por ejemplo, sobre los sueldos, salarios o pensiones, como regla general (existen excepciones, como el pago de deudas por alimentos) solo podrá embargarse la parte que exceda del salario mínimo interprofesional.

Por último, si compartes la titularidad de una cuenta con otras personas y la deuda no es tuya, recuerda dos cosas:

• Podrás oponerte al embargo de los saldos bancarios que te pertenezcan ante el órgano embargante (Administración Pública u órgano judicial que corresponda), al que deberás demostrar que eres su exclusivo propietario.
• Desde 2024, el Banco de España considera buena práctica bancaria que, si una cuenta compartida está embargada y se usa para pagar otros productos financieros compartidos (como un préstamo), la entidad de crédito ofrezca a los cotitulares no embargados otra forma de efectuar los pagos, en aras de asegurar que el dinero se destine realmente a saldar la deuda y no se vea afectado por embargos que no les corresponden.

Fuente: Banco de España (cliente bancario)

EL REGLAMENTO EUROPEO OBLIGA A LOS BANCOS A OFRECER TRANSFERENCIAS INMEDIATAS EN EUROS, SI YA OFRECEN TRANSFERENCIAS ORDINARIAS EN ESTA MONEDA, A PARTIR DEL 9 DE OCTUBRE DE 2025

Transferencias inmediatas:

• Son pagos que se abonan en la cuenta del beneficiario en cuestión de segundos y que están disponibles a cualquier hora y todos los días del año, tanto en España como en cualquier otro país de la Unión Europea. El ordenante y beneficiario pueden comprobar al instante si el pago se ha realizado, y este dispone inmediatamente de los fondos.
• Como en el caso de las transferencias ordinarias, una vez efectuado el envío, solo pueden ser devueltos si el beneficiario lo acepta. Conviene estar seguro antes de proceder
• Las transferencias inmediatas se podrán ordenar desde cualquier canal, como la banca online, oficinas de los proveedores de servicios de pago, cajeros, terminales de autoservicio y por teléfono.

Bizum es una solución de pago basada en el uso de transferencias inmediatas.

Notas básicas del Reglamento:

• Acceso a transferencias inmediatas desde cualquier canal por el que el proveedor de servicios de pago ofrezca transferencias ordinarias.
• Igual coste, o menor, que las transferencias ordinarias.
• Posibilidad de que el usuario establezca límites al importe por operación o por día, modificables en cualquier momento con efecto inmediato.
• Los proveedores de servicios de pago están obligados a ofrecer el servicio de verificación del beneficiario, que permite comprobar que el nombre del beneficiario coincide con el titular de la cuenta a la que se envían los fondos.

Fuente: Banco de España

LA MEMORIA DE RECLAMACIONES Y CONSULTAS DE 2024 MUESTRA UNA ALTA TASA DE RECTIFICACIÓN DE LAS ENTIDADES A FAVOR DE LOS INVERSORES TRAS LA INTERVENCIÓN DE LA CNMV

Clicar en la imagen

Memoria de reclamaciones y consultas de inversores de 2024

• El número de expedientes gestionados fue de 1.220, ligeramente inferior al ejercicio anterior.
• Se tramitaron 759 reclamaciones, un 14,3% menos que en 2023.
• Las entidades han dado satisfacción a las pretensiones de los reclamantes en el 80,5% de los casos resueltos de forma favorable al inversor.
• En solo 58 expedientes la pretensión del reclamante no fue satisfecha por las entidades.
• El 96,3% de los reclamantes fueron personas físicas, con predominio de reclamaciones por falta de información posterior sobre los instrumentos financieros adquiridos, comisiones e incidencias en la compraventa de tales instrumentos.
• Los inversores dirigieron a la CNMV 10.354 consultas, entre las que destacan las referidas a entidades no registradas o chiringuitos financieros.

Las causas más habituales de reclamación en 2024 fueron:

• Información posterior a la adquisición (20%).
• Comisiones cobradas por las entidades (19,4%).
• Información previa a la compra (15,3%).
• Incidencias en las órdenes de compraventa (14,2%).

LOS FUTUROS CAJEROS SERÁN MÁS ACCESIBLES

ff

Fuente: Patricio de Buenos Aires, Argentina, CC BY-SA 2.0, via Wikimedia Commons

Todos los clientes bancarios, sean cuales sean sus particularidades, tienen derecho a disfrutar de los servicios financieros.

Los avances digitales facilitan más este acceso. En España, en los últimos años se han impulsado medidas tanto públicas como privadas para evitar la exclusión financiera, especialmente en zonas rurales y entre personas mayores o con discapacidad.

Estas medidas incluyen desde oficinas de servicios bancarios móviles hasta acuerdos con Correos, sin olvidar la mejora en la atención personal.

Desde el 28 de junio de 2025, los nuevos cajeros automáticos que se instalen deberán cumplir con requisitos de accesibilidad para asegurar su uso universal:

• A partir de esa fecha, los cajeros que se instalen deberán ser accesibles para todas las personas, incluyendo funciones como voz, compatibilidad con audífonos, avisos visuales y sonoros, controles táctiles y un diseño que permita su uso sin necesidad de activar ajustes especiales, según lo establecido en la Ley 11/2023, de accesibilidad y otras materias.
• Los cajeros actualmente operativos deberán ser adaptados antes del 29 de junio de 2030.
• La normativa también establece que la información que se entrega a los clientes debe ser clara, comprensible y accesible. Esto implica que los bancos deben redactar contratos, comunicaciones y documentos en lenguaje sencillo, utilizando formatos accesibles y, cuando sea necesario, ofrecer alternativas como lectura fácil, braille o versiones digitales compatibles con lectores de pantalla.
• Desde el 28 de junio de 2025, todos los nuevos contratos que se firmen deberán cumplir con estos requisitos de accesibilidad. Los contratos firmados antes de esa fecha podrán mantenerse sin cambios, pero no podrán extenderse más allá del 28 de junio de 2030.

Con estas medidas, se busca garantizar que todas las personas, independientemente de sus capacidades, puedan acceder y utilizar los servicios financieros en igualdad de condiciones.

Ley 11/2023, de 8 de mayo, de trasposición de Directivas de la Unión Europea en materia de accesibilidad de determinados productos y servicios (CLICAR)

LOS ERRORES EXISTEN, PERO NO TIENEN POR QUÉ ROMPER LA CONFIANZA ENTRE CLIENTE Y ENTIDAD. LO QUE REALMENTE IMPORTA ES LA RESPUESTA: RECONOCER, CORREGIR Y APRENDER

Todos nos equivocamos; también los bancos. 

• La actividad financiera no está exenta de errores. Lo importante no es tanto que ocurran, porque pueden ocurrir, sino cómo responden ante ellos. Esa es la verdadera medida de una buena práctica bancaria.
• En el mundo financiero, donde la confianza es esencial, los errores no deberían ser motivo de alarma si se gestionan con responsabilidad. Las entidades tienen la obligación de actuar con diligencia, tanto para evitar fallos como para corregirlos, cuando estos se producen. Y esa diligencia no es solo una expectativa: es una exigencia.
• Un error puntual no convierte automáticamente a una entidad en negligente. Lo que realmente importa es su actitud: ¿lo reconoce?, ¿lo corrige sin demora?, ¿evita que vuelva a ocurrir? Si la respuesta es afirmativa, no hay motivo para hablar de mala práctica. Pero si el error se ignora, no se corrige o se repite, entonces sí estamos ante un problema serio.
• Además, no se trata solo de corregir. Las entidades deben también informar adecuadamente a los clientes afectados, respetando sus derechos y facilitando una solución clara y transparente.

Veamos ejemplos concretos donde este criterio se aplica:

• Errores en escrituras públicas: si se detecta un fallo, la entidad debe actuar con rapidez para corregirlo, incluso solicitando la rectificación al notario. Si este la rechaza, solo queda el acuerdo entre las partes o acudir a los tribunales.
• Errores en apuntes contables: el cliente también tiene un papel importante. Si detecta un error en su cuenta, debe comunicarlo en un plazo razonable para que sea corregido.
• Errores en operaciones de pago: la normativa de servicios de pago establece que el cliente debe notificar el error en un plazo máximo de 13 meses desde el cargo, siempre que haya recibido la información correspondiente sobre la operación.

Fuente: Banco de España

CUENTAS EN BANCOS QUE DEJAMOS DE UTILIZAR O ABANDONAMOS.

No basta con dejarla abandonada, sin hacerla caso. No caduca, así sin más, si dejamos de utilizarla. Cuando ya no deseemos utilizar una cuenta bancaria, es necesario cancelarla formalmente. Dejarla a cero no significa lo mismo, no se cancela automáticamente por no tener saldo. La cancelación es un acto formal, tanto si se deriva de una decisión del cliente o de la entidad. De lo contrario, la cuenta seguirá abierta y continuará generando las comisiones y obligaciones previstas en el contrato.

Una cuenta se considera legalmente inactiva cuando no ha registrado movimientos (es decir, transferencias, ingresos, pagos o cualquier operación bancaria) durante 20 años consecutivos.En ese caso, con tres meses de antelación a ese plazo el banco debe comprobar, con la información de la que dispone, si hay titulares, vivos o herederos, a los que debe notificar el vencimiento del plazo de la cuenta sin movimientos. Si no hay respuesta o reclamación, los fondos se transfieren al Tesoro Público. Esto se hace para prevenir el blanqueo de capitales y el fraude fiscal y evitar que los fondos se pierdan.

Como clientes bancarios, lo recomendable es seguir unas mínimas reglas de prudencia, como mantener los datos actualizados en el banco (dirección, teléfono, email) y tener documentada la existencia de las cuentas, especialmente si son de ahorro a largo plazo.

Fuente: Banco de España

POLÍTICA COMERCIAL DE LAS ENTIDADES FINANCIERAS

Fuente: Banco de España

Con frecuencia pensamos que las entidades financieras están obligadas a determinadas cosas en su relación con nosotros. Aunque el sector financiero está muy regulado, no siempre hay normas que se refieran a cada aspecto de la operativa bancaria. En España las relaciones contractuales se basan en el principio de la libertad de contratación entre las partes.

La política comercial de una entidad es, precisamente, el conjunto de reglas internas que definen la estrategia general de su negocio y establece los términos bajo los que gestiona la relación con sus clientes, lo que a menudo, está directamente relacionado con su política de asunción de riesgos.

Dado que las entidades, del mismo modo que los clientes, tienen libertad de contratación, puede ocurrir que las entidades basen su política comercial en la adopción de determinadas decisiones de negocio como no entablar relación con un posible tipo de cliente (filtro).

Una entidad financiera puede tener una determinada política comercial (ejemplo):

• No ofrece un determinado producto o servicio, como un tipo concreto de cuenta o una determinada tarjeta de crédito que desearíamos contratar. Los bancos tampoco pueden justificar por política comercial denegar una cuenta de pago básica si cumplimos los requisitos porque respecto a esto están obligados por una norma. Esta cuenta básica no suelen promocionarla.
• Fijar el precio de sus productos. El tipo de interés  ofrezca por un depósito o nos cobre por un préstamo, dependerá además del mercado, de su política comercial. Eso sí, el coste de algunos servicios está fijado o limitado por ley.
• Negativa a realizar determinadas operaciones como por ejemplo una reunificación de deudas, siempre que no se encuadre dentro de la aplicación de las medidas de apoyo a deudores hipotecarios en dificultades en el ámbito de los Códigos de Buenas Prácticas, si cumplimos con los requisitos.
• Negarse a conceder una financiación o un crédito a pesar de cumplir determinados requisitos.
• La decisión de cargar o no una comisión por determinados servicios como por ejemplo la emisión de un certificado.
• Establecer un horario limitado para atender el pago por ventanilla de recibos no domiciliados.
• Autorizar o no un exceso en el límite pactado de una tarjeta de crédito.

Nota importante:

• Las incidencias que puedan surgir con las entidades financieras, en relación con su política comercial, no pueden ser resueltas por el Banco de España, ya que recaen sobre aspectos, que por su naturaleza, entran dentro del ámbito de la libertad de funcionamiento operativo y de asunción de riesgos de la entidad.

Cunplimiento con la normativa:

• Las entidades deben cumplir la normativa general dirigida a proteger a los clientes que puedan ser considerados como personas vulnerables y a promover la igualdad de trato.
• La Ley 4/2022 establece un plan de medidas para favorecer la inclusión financiera de las personas más vulnerables, especialmente las de mayor edad.
• La Ley 15/2022 reconoce el derecho de toda persona a la igualdad de trato y no discriminación, con independencia de su nacionalidad, de su condición de menor o mayor de edad o de si disfruta o no de residencia legal.
• El Real Decreto 193/2023 hace referencia a los servicios bancarios. Establece el deber de que las entidades orienten y apoyen a los clientes con discapacidad, si estos se lo piden, en determinadas cuestiones como por ejemplo para rellenar formularios o leer documentos.
• Las entidades, en el desarrollo de sus actividades, deben establecer la política comercial teniendo presente el cumplimiento de dichas normas y de otras similares.

Fuente: Banco de España

... Y UN SEGURO DE HOGAR, Y UN SEGURO DE PROTECCIÓN DE PAGOS - PRODUCTOS VINCULADOS Y PRODUCTOS COMBINADOS: VENTA CRUZADA

Fuente: Banco de España

La venta cruzada es una estrategia comercial que los bancos utilizan para ofrecer productos o servicios adicionales a sus propios clientes. Con ella, buscan responder a todas las necesidades financieras de sus clientes y que, de este modo, ganen valor.

Un cliente que dispone de una cuenta corriente puede recibir una oferta de su entidad para contratar una tarjeta de crédito, un seguro de hogar o un plan de pensiones.

La venta cruzada se puede ofrecer en el momento de la contratación de otros productos financieros, y según la obligatoriedad de su firma, se les denomina productos combinados y vinculados.

• Los productos combinados son aquellos que la entidad oferta de forma conjunta de ligados a uno principal con condiciones más ventajosas, pero que también puede ofrecer de forma individual. Por ejemplo, una cuota mensual con mejores condiciones si se contratan juntos un préstamo y un seguro cuya firma no es obligatoria.
• Los productos vinculados, sin embargo, están ligados contractualmente a un producto principal, es decir, es obligatorio aceptarlos de manera conjunta. Esta práctica está regulada de forma estricta, especialmente en el ámbito de los préstamos hipotecarios, donde, salvo excepciones, está prohibida para no limitar la libertad del consumidor.

En España, los bancos pueden ofrecer ventas combinadas, como una hipoteca con un tipo de interés reducido si el cliente contrata también otros productos, como un seguro de vida, un seguro del hogar o una tarjeta de crédito. No obstante, el cliente tiene la opción de contratar solo la hipoteca, aunque en ese caso el tipo de interés será más alto. Por otro lado, si el banco exige para conceder el préstamo que se contrate un seguro de protección de pagos, se considerará una venta vinculada. En este caso, el cliente estará obligado a contratar el seguro, pero el banco deberá admitir que este pueda adquirirlo con una aseguradora de su elección.

• La venta cruzada es una herramienta que los bancos utilizan para ampliar su relación con los clientes y mejorar su rentabilidad. Aunque pueden ser beneficiosos para ambas partes, es fundamental que el consumidor disponga de toda la información y tome decisiones conscientes.
• Entender la diferencia entre estos conceptos permite a los usuarios proteger sus derechos, optimizar su relación con el banco y evitar compromisos innecesarios. Siempre es recomendable leer detenidamente la información precontractual, comparar ofertas y valorar si los productos adicionales realmente aportan valor a nuestra situación personal.

Fuente: Banco de España (Cliente Bancario)

SUPERVISIÓN DE CONDUCTA DE ENTIDADES DEL BANCO DE ESPAÑA

El Banco de España tiene múltiples funciones. Una de ellas es supervisar y verificar que las entidades financieras se relaciona con sus clientes de forma justa y transparente. Que cumplan con la regulación vigente y los estándares de conducta en la prestación de servicios bancarios y medios de pago. Esta función tan importante se llama Supervisión de Conducta.

La Supervisión de Conducta trata de:

• Potenciar un enfoque de supervisión preventiva, reforzando el seguimiento continuado de las entidades y de los riesgos de conducta con potencial impacto en la clientela.
• Establecer prioridades supervisoras con base en los factores e indicadores de riesgo previamente identificados.
• El Banco de España tiene como objetivo lograr un cambio profundo en la cultura de las entidades financieras con estilos de relación que tenga presente las necesidades y los intereses de sus clientes.

Con la Supervisión de Conducta del Banco de España se consigue:

• A estos efectos, se sigue un enfoque basado en riesgo, es decir, se pretende evitar que se dela posibilidad de que la actividad bancaria genere daños a los derechos e intereses de sus clientes. Por ello, se hace un seguimiento continuado del sector, de los modelos de negocio y la actividad de las entidades, manteniendo una comunicación continua con ellas, tanto para anticipar posibles riesgos como para transmitirles las expectativas y criterios supervisores del Banco de España sobre las cuestiones relevantes. Todo ello contribuye al desarrollo de una cultura entere las entidades financieras más orientada al cliente y centrada en la transparencia.
• Además, se realizan actuaciones supervisoras en las que el Banco de España comprueba que, las entidades financieras además de cumplir con las leyes y regulaciones establecidas proporcionen información clara y comprensible a sus clientes e integren en sus modelos de negocio y control el trato adecuado a sus clientes.
• De esta manera, cada año se seleccionan materias concretas en las que se centran las actuaciones. Por ejemplo, en 2024 se realizaron 85 actuaciones supervisoras en las que se revisaron aspectos como la aplicación de los códigos de buenas prácticas, la comercialización conjunta de productos, los nuevos bancos digitales, los servicios de atención al cliente, los controles sobre fraude en pagos con tarjeta y canales digitales y las políticas de comunicación comercial. Como resultado, se incoó un expediente sancionador y se presentaron 72 escritos de requerimiento, de los que 53 correspondían a solicitud de cese o rectificación de piezas publicitarias y 19 a requerimientos de otras áreas. Además, se remitieron 72 escritos con recomendaciones y aclaraciones.
• Todo lo anterior contribuye a obtener un conocimiento más profundo de la práctica del mercado e identificar las mejores prácticas, corrigiendo, en su caso, las debilidades y deficiencias que se hubieran podido detectar, lo que redunda en beneficio de los consumidores.
• Para la mejora del desarrollo de esta función, en 2024 un comité de expertos independientes de reconocido prestigio llevó a cabo una evaluación externa de la función de supervisión de conducta del Banco de España, cuyo detalle puede consultarse en: Evaluación externa de supervisión de conducta  y   Ver la Memoria de Supervisión (Fuente: Banco de Espña

TRANSFERENCIAS INMEDIATAS Y SU COSTE - IMPORTANTE: LAS TRANSFERENCIAS SON ÓRDENES DE PAGO IRREVOCABLES

Durante este mes de enero, los clientes bancarios hemos recibido notificaciones de las entidades sobre cambios en las transferencias inmediatas, aquellas que solo tardan apenas segundos en enviar el dinero de una cuenta a otra.

El cambio más relevante es que desde el pasado día 9, el precio de una transferencia inmediata tiene que ser, como máximo, el de una transferencia ordinaria. No significa que hayan de ser gratuitas, eso es un error común; como hemos dicho, su coste será el mismo que el de las ordinarias, por ello, solo si estas eran gratuitas, también lo serán las inmediatas.

La Unión Europea (UE) aprobó el año pasado la nueva normativa sobre transferencias bancarias que pretende generalizar el uso de las transferencias inmediatas. En esta norma se establece, entre otras cuestiones, que las entidades que ofrecen un servicio de emisión y/o recepción de transferencias ordinarias están obligadas a ofrecer también un servicio de transferencias inmediatas.

Aunque la oferta está ya muy generalizada, la norma obliga a que se ofrezca la recepción de estas transferencias antes del 9 de enero de 2025 y su emisión, antes del 9 de octubre para todas las entidades que presten este servicio en la zona del euro.

Por tanto, desde el pasado 9 de enero, puedes transferir dinero entre bancos que estén en la zona euro en menos de 10 segundos, a cualquier hora y cualquier día, sin pagar más por ello si tu banco ofrece el servicio, ya que todas las entidades tienen que estar preparadas para recibir los fondos.

Además, tu banco debe informarte del precio de las transferencias antes de que abras una cuenta, incluyendo en el contrato cualquier comisión por este servicio.

Realizar transferencias inmediatas tiene grandes beneficios, pero recuerda que las transferencias son órdenes de pago irrevocables. Una vez que das la orden, por lo general, no puedes cancelarla y el dinero no puede ser revertido sin el consentimiento del beneficiario o una orden judicial.

Por ello, es recomendable que, antes de realizar una transferencia comprobemos cuidadosamente el número de cuenta del beneficiario que hemos indicado y nos aseguremos de que corresponde a la persona a la que queremos enviar el dinero. (Fuente: Banco de España)

PRESENTACIÓN DE RESULTADOS 3T 2024 DE BANKINTER

Fuente: Elaboración propia-BANKINTER, GRÁFICO DE 1D. Tendencia a la baja con máximos y mínimos decrecientes. Presenta un primer soporte en la SMA200 y un segundo soporte en 6,850. Resistencia importante (triple techo) en 8,295. La ruptura de la directriz bajista, prodría llevar al valor a nuevos objetivos. El estocástico señala una posible divergencia alcista.

• Bankinter gana a septiembre 731 millones de euros, un 6,8% más, con fuerte impulso de la actividad comercial y mayor diversificación del negocio
• Crecimiento del banco en todos los volúmenes de su negocio con clientes, en especial los recursos gestionados fuera de balance, un 23,3% más. A su vez, la cartera crediticia crece un 5% sobre el mismo periodo de 2023.
• Bankinter consolida su ratio de eficiencia en niveles de liderazgo sectorial, con un 34,6%; también su buen perfil de riesgo, con una mora en el 2,2%; así como su rentabilidad, con un ROE del 17,1%.
• Los márgenes de la cuenta crecen a buen ritmo frente al mismo periodo del año anterior: margen de intermediación, +5,5%; margen bruto, +7,30%; y margen de explotación, +7,8%.

Resultados del 3 Trimestre de 2024.

• El Grupo Bankinter alcanza al 30 de septiembre de 2024 un beneficio antes de impuestos de1.083 millones de euros, un 7,9% más que la misma cifra al cierre del tercer trimestre de 2023.
• El beneficio neto se sitúa en los 731 millones de euros, lo que supone un incremento del 6,8% en el mismo periodo.
• Todas las ratios de la cuenta muestran la buena gestión del negocio. Así, el ROE, o rentabilidad sobre recursos propios, se mantiene en un óptimo 17,1%, con un ROTE que se consolida igualmente en el 18,2%, en términos similares a las cifras de hace un año.
• La ratio de capital CET1 fully loaded mejora ligeramente en el año hasta el 12,6%, superando en 470 puntos básicos el mínimo regulatorio exigido a Bankinter por el BCE, que es del 7,86%, el más reducido de la banca cotizada en España.
• En cuanto a la ratio de morosidad se mantiene estable en el 2,2% para todo el Grupo. Si atendemos al dato en España este es del 2,6%, frente a un 3,4% de media en el sector con datos a agosto del Banco de España. La cobertura de esa mora se incrementa hasta el 68,7% desde el 66,2%.
• Liquidez, la ratio de depósitos sobre créditos sube hasta un 105,8%.

Datos del Balance.

• Los activos totales del Grupo al 30 de septiembre de 2024 alcanzan los 118.376 millones de euros, un 9,2% más que hace un año.
• La cartera de créditos sobre clientes cierra el periodo en 78.359 millones de euros, siendo esta cifra un 4,7% superior a la del cierre del tercer trimestre de 2023.
• En cuanto a los recursos minoristas de clientes llegan a los 81.287 millones de euros, lo que supone un 3,9% más que hace un año.

Datos fuera de Balance

• Y en lo que se refiere a los recursos gestionados fuera de balance (fondos de inversión propios y ajenos comercializados por el banco, fondos de pensiones, gestión patrimonial, SICAVs e inversión alternativa) consolidan el fuerte crecimiento que vienen mostrando a lo largo del ejercicio: 54.903 millones de euros, lo que significa un alza del 23,3%, que supone 10.383 millones más que hace un año.

Márgenes de la cuenta.

• Todos los márgenes de la cuenta crecen a buen ritmo frente al mismo periodo del año anterior. El impulso en la captación de negocio, la buena gestión de los diferenciales y una cada vez mayor diversificación de las fuentes de ingresos, están detrás del crecimiento de dichos márgenes.
• El primero de ellos, el margen de intereses, alcanza los 1.728 millones de euros, lo que supone un 5,5% más respecto a la misma cifra de hace un año, y ello a pesar de la bajada de tipos y a un coyuntural incremento del coste de los recursos.
• El margen bruto, que engloba todos los ingresos el Grupo, suma al cierre del tercer trimestre
• 2.151 millones de euros, un 7,3% más que hace un año, sustentado en un excelente comportamiento de los ingresos por comisiones, en su mayor parte procedentes de servicios de aportación de valor al cliente recurrentes, que suman un total de 668 millones de euros en comisiones percibidas, casi un 10% más que hace un año.
• Entre ellas, destacan las comisiones procedentes del negocio de gestión de activos, 239 millones, con un crecimiento del 16%; las ingresadas por el negocio transaccional de cobros y pagos, 145 millones, un 7% más; o las del negocio de Valores, que engloban gestión, custodia y brokerage, que crecen un 10%, hasta los 98 millones de euros.
• Si al total de las comisiones cobradas le deducimos las que el banco paga a sus socios comerciales de la Red de Agentes y de Banca Partner, obtendríamos una cifra de 521 millones de euros en comisiones netas, las cuales crecen en un 13,5% respecto al mismo periodo del año pasado, y suponen ya un 24% de los ingresos del Grupo.
• En cuanto al resultado de explotación antes de provisiones, se incrementa un 7,8% sobre la misma cifra del ejercicio anterior, hasta los 1.407 millones de euros, integrando unos costes que crecen comparativamente un 6% por mayores inversiones en nuevos proyectos.
• No obstante, el mayor crecimiento de los ingresos lleva a que la eficiencia del banco se consolide en posiciones de liderazgo sectorial, con un 34,6%, 27 puntos básicos menos que la ratio de hace un año.
• Incremento en los volúmenes de negocio y mayor cuota de mercado.
• La estrategia de negocio de Bankinter, cada vez más consolidada y diversificada, está impulsando el volumen de negocio con clientes, que alcanza ya los 215.000 millones de euros entre inversión, recursos típicos minoristas y activos bajo gestión, cifra un 44% superior a la de finales de 2019. Esta dinámica está permitiendo al banco ganar cuota de mercado de manera sostenible en todas las actividades y geografías en las que opera. Cabe señalar, por ejemplo, que los ingresos procedentes de Portugal e Irlanda suponen ya el 16% del margen bruto del Grupo, lo que da idea de la buena evolución de estas filiales y del potencial que atesoran de cara al futuro.
• No obstante, la principal vía de ingresos del banco sigue estando en España, incluyendo EVO. Con datos al 30 de septiembre de 2024, la cartera de inversión en España se sitúa en los 65.000 millones de euros, con un crecimiento del 2,4%. En cuanto a los recursos de clientes, alcanzan los
• 75.000 millones de euros, un 5% más, mientras que los gestionados fuera de balance lo hacen en un 25% anual, hasta los 51.000 millones. El resultado antes de impuestos de España ha sido de 998 millones de euros, un 8% más.
• En cuanto a Portugal, la cartera de inversión crece un 11% anual, hasta los 10.000 millones de euros, que se dividen en 6.500 millones en Banca Comercial (+7% anual) y 3.200 millones (+22%) en Banca de Empresas. Los recursos de clientes, dentro y fuera de balance, crecen a un ritmo muy superior: un 25% los primeros, hasta los 9.000 millones de euros, y un 11% de crecimiento anual para los gestionados fuera de balance, que alcanzan los 4.000 millones de euros. Bankinter Portugal logra al 30 de septiembre un resultado antes de impuestos de 154 millones de euros, con un alza del 13%.
• Por lo que respecta a Irlanda, la inversión crece un 34% anual, hasta los 3.700 millones de euros, de los cuales 2.700 millones son hipotecas, que crecen un 41%. El resultado antes de impuestos de esta filial al cierre del tercer trimestre fue de 29 millones de euros, un 12% superior a la cifra de hace un año.
• Pasando a analizar las diferentes líneas de negocio del Grupo, Banca de Empresas sitúa el volumen de su cartera crediticia en los 33.000 millones de euros, un 5% por encima del mismo dato al 30 de septiembre del año anterior. Por países, el crecimiento de la inversión en España es del 4%, frente a una caída sectorial del 2% con datos a agosto del Banco de España, mientras que en Bankinter Portugal el alza es de un meritorio 22%.

Actividad Internacional

• El Negocio Internacional de Empresas sigue mostrando su dinamismo, con una cartera de inversión que crece un 11%, hasta los 9.800 millones de euros. Un negocio especialmente relevante es el de ‘Supply chain finance’, que con 262 millones de inversión multiplica por dos sus cifras de hace un año. Es también destacable el impulso del banco a su servicio de soporte y asesoramiento a las empresas en la solicitud de fondos Next Gen, que cierra con 623 millones de euros en operaciones firmadas, un 75% más que hace un año.

Banca Comercial

• Por lo que se refiere a Banca Comercial, que agrupa el negocio de personas físicas, el impulso es, si cabe, aún mayor, con un patrimonio gestionado de clientes que alcanza los 124.000 millones de euros y que supone un 15% más que hace un año.
• Dentro de estas cifras, 70.000 millones de euros corresponden a Banca Patrimonial, que reúne a los clientes de mayor patrimonio, frente a los 59.000 millones de hace un año. El patrimonio neto nuevo captado por el banco en este segmento en lo que va de ejercicio suma 2.800 millones de euros. En el otro segmento de Banca Comercial, el de Banca Retail, el patrimonio gestionado se situó en 55.000 millones de euros, con 2.400 millones de euros de patrimonio neto nuevo.
• Entre los productos de Banca Comercial es resaltable el buen resultado que está obteniendo la actividad de gestión de activos, con una cifra de recursos gestionados fuera de balance que al cierre de septiembre alcanzaron los 54.903 millones de euros, un 23,3% más. Dentro de estos, los fondos de inversión propios crecen un 23,9%, hasta los 15.178 millones; y un 22,3% más para los fondos de otras gestoras comercializados por el banco, que suman 22.890 millones. En cuando a los fondos de pensiones, su incremento es del 16,4%; y de un 35,4% el crecimiento de la cartera de gestión patrimonial y SICAVs. Por su parte, la actividad del banco en el negocio de Inversión Alternativa concluye los nueve primeros meses del año con un volumen de 4.874 millones de euros, un 15,8% superior a la de hace un año. Y, por último, cabe recordar la cifra de 30.000 millones de euros en carteras de renta variable depositadas por los clientes en España.

Otros productos

• Otro de los productos diferenciales del banco, la cuenta nómina, con especial capacidad de atracción de nuevos clientes, logra un 4% de crecimiento en el número de cuentas, hasta las 658.000.

Hipotecas

• Por último, el negocio hipotecario del banco parece encontrar una cierta estabilización. No en vano, la nueva producción hipotecaria en estos nueve meses iguala la del mismo periodo del año anterior, 4.200 millones de euros, con una cuota de mercado del 7% en España, del 6,9% en Portugal y del 8% en Irlanda, según los últimos datos publicados por los correspondientes bancos centrales de estos países.
• En cuanto a la cartera hipotecaria residencial del Grupo Bankinter al cierre de septiembre se sitúa en 36.200 millones de euros, un 5% más que a la misma fecha de 2023.

Fuente: Bankinter en la CNMV (nota de prensa)

Información de Bankinter de los resultados del tercer trimestre de 2024

CAMPAÑA DE NÓMINAS - UNA BATALLA POR LOS NUEVOS CLIENTES

Los bancos están siempre a la búsqueda de propuestas atractivas para atraer y fidelizar nuevos clientes. Y unas de las más habituales son las campañas recurrentes de captación de nóminas.

Cuando domiciliamos la nómina, iniciamos una relación duradera con la entidad, ya que tras los haberes vendrán los recibos domiciliados, las tarjetas y, si fuera necesario, un préstamo personal o una hipoteca. Empieza la seducción por parte de las entidades financieras.

EL DINERO QUE NOS PROMENTEN

Las campañas que prometen dinero en efectivo o regalos por domiciliar tu nómina pueden ser tentadoras; sin embargo, no hay que precipitarse.

Antes de aceptar la oferta, asegúrate de que sabes responder estas preguntas:

• ¿Cuáles son las condicionespara acceder a la oferta? (por ejemplo: importe mínimo de la nómina y otras de este cariz)
• ¿Cuánto tiempo tengo que mantener la nómina domiciliada?
• Si no cumplo el plazo de permanencia, ¿hay penalización? ¿por qué importe?
• Si pierdo la nómina antes de cumplir el plazo, ¿me cobrarán también la penalización?
• ¿La cuenta presta todos los servicios que necesito?
• ¿Qué comisiones cobra?
• ¿Tengo que contratar algún otro producto? Si es así, ¿con algún coste?

TENTACIÓN

En ocasiones, consiste en dinero en efectivo; en otras, en una tableta, un robot de cocina… 

La batalla por conseguir clientes hace que los bancos ofrezcan dinero o productos a modo de regalo por abrir una cuenta. Pero, ¿es tan fácil como parece? Solo lo podrás saber si te informas bien.

Los bancos deben darte todos los detalles de las promociones que ofrecen, así que no dudes en pedir las explicaciones que consideres oportunas. En especial, fíjate en lo siguiente:

Los requisitos que debes cumplir para beneficiarte de la promoción, que normalmente están ligados a:

• La contratación de productos vinculados a la cuenta (como tarjetas, seguros): en estos casos, presta especial atención a su coste asociado.
• La domiciliación de cargos o abonos recurrentes (recibos, nómina o pensión). En estos supuestos, aclara bien si hay o no periodo de permanencia, el importe mínimo exigible para la nómina o pensión y el número de recibos que resulte necesario domiciliar.
• Mantenimiento de un saldo mínimo: mira bien el tiempo y el montante exigido.

Las posibles penalizaciones aplicables:

• En caso de incumplimiento de los requisitos, deberán estas preverse en el contrato.
• Los bancos deben ser diligentes a la hora de aplicar una penalización, de modo que el cargo se produzca inmediatamente después de conocida la incidencia, si no, deberán informar previamente de ello al cliente.

Los impuestos que debes pagar:

• Si te ofrecen efectivo, mira si la cantidad ofrecida es en importe bruto o neto o, en su caso, si el banco asume o no la retención correspondiente.
• Si te ofrecen productos a modo de regalo, debes saber que se considera retribución en especie a efectos fiscales. Es decir, deberás considerarlo cuando hagas la declaración de la renta. Tu banco deberá informarte de su valor y de la retención a cuenta practicada. (FUENTE: BANCO DE ESPAÑA)

COMISIONES QUE PUEDEN COBRAR POR RETIRAR EFECTIVO EN EL EXTRANJERO

Fuente: Cajero automático Wikipedia

En España, la entidad propietaria del cajero no puede cobrarte comisiones directamente, pero sí a tu entidad, que puede asumirla o pasártela después a ti, total o parcialmente. 

Esa información se muestra en la pantalla del cajero cuando estás retirando dinero, por lo que es importante leer siempre esta información. Lo más importante es que, en ese mismo momento, el cajero te ofrece la opción de rechazar la operación y buscar un cajero donde el servicio te resulte sin coste.

• Por sacar dinero, ¿me cobrarán comisiones?
Es posible. La entidad propietaria del cajero no puede cobrarte una comisión a ti directamente, pero sí repercutírsela a la entidad que ha emitido tu tarjeta y esta, a su vez, puede asumirla, o cobrártela. En todo caso, antes de poder coger los billetes, debe aparecer una advertencia indicándote si te van a cobrar comisiones y, en su caso, la cuantía.
• ¿Qué hago si el cajero se queda la tarjeta?
Por razones de seguridad o problemas técnicos, un cajero puede ‘tragarse’ nuestra tarjeta. En esos casos, notifica la situación al banco, bloquea la tarjeta y no abandones el cajero, por si la expulsa. Después, revisa tus movimientos, para comprobar que todo está en orden.
• ¿Mi entidad puede negarse a darme dinero en ventanilla y obligarme a sacar dinero en el cajero?
No, salvo que tu contrato diga lo contrario. Si tu banco presta el servicio de caja únicamente a través de cajero, debería incluir tal limitación en el contrato de cuenta o, si se trata de una limitación sobrevenida, comunicártelo con dos meses de antelación para que puedas decidir si continúas siendo cliente o no.
• ¿Puedo sacar dinero del cajero sin usar la tarjeta?
Sí, muchas entidades ya ofrecen esta posibilidad a través del servicio efectivo móvil, «sacar dinero sin tarjeta, retirar dinero con código, dinero móvil o similares. La gran mayoría de bancos dispone de herramientas que te permiten enviar y recibir dinero en un cajero automático sin necesidad de tener tarjeta o, incluso, sin ser cliente de la entidad. Es conveniente si, por ejemplo, te has olvidado la tarjeta en casa o la has perdido, pero tienes un móvil a mano. Este servicio lo puedes encontrar como efectivo móvil, sacar dinero sin tarjeta, retirar dinero con código, dinero móvil o similares.
• ¿Como funciona?
Debes teclear el número de móvil de la persona a la que quieras enviar el dinero (incluso a ti mismo). El destinatario recibirá un mensaje SMS informándole del importe y una clave secreta. Para recoger el efectivo bastará con que introduzca su número de móvil y la clave en el cajero. Así de sencillo.
Algunas entidades están conectadas entre sí y comparten sus cajeros en una plataforma conjunta para que utilices el que más te convenga. Otras solo ofrecen este servicio a sus clientes y, por tanto, debes utilizar sus cajeros. También es posible realizar envíos desde o hacia el extranjero.
Es posible que la entidad perciba una comisión por el servicio prestado, aunque hay bancos que lo ofrecen de forma gratuita a sus clientes. Recuerda que deberá informarte individualmente y por anticipado del importe que vas a pagar por este servicio.
Ten en cuenta que se debe ajustar el importe a un número redondo (o múltiplo) según los billetes que dispense el cajero, ya que algunos no ofrecen de diez euros. También, por motivos operativos y legales, es común que existan límites al importe a retirar con estos sistemas.
No te preocupes si cambias de idea y decides no utilizarlo: el código caducará automáticamente al cabo de un tiempo.
En caso de incidencia en el cajero, deberás acudir a la oficina en la que se encuentre. También es conveniente decírselo a la persona que te envió el dinero para que lo comunique a su entidad.

Viajes fuera de España

Cuando estas de viaje fuera de España no es tan sencillo saber cuáles serán las comisiones por retirada de efectivo. Dependerá, por ejemplo, de si viajas a la zona euro o a un tercer país, y, por tanto, habrá que considerar además el tipo de cambio, o de si utilizas tarjeta de débito, de crédito, etc.

Estos son ejemplos de algunas de las comisiones que te pueden cobrar por sacar dinero en el extranjero con una tarjeta emitida en España:

• Tarifa cobrada por los emisores de las tarjetas: las entidades emisoras suelen establecer un coste por la retirada de efectivo en otros países, que pueden variar según la divisa empleada y el importe retirado. Por ejemplo, una comisión por cambio de divisa (aproximadamente un 3%) o una comisión por retirada de efectivo (en torno a un 4-5% de la cantidad dispuesta).
• Comisión cobrada por los cajeros automáticos (o surcharge fees): la entidad propietaria del cajero puede cobrarte si no eres cliente, según la divisa utilizada y el importe retirado.
• Sobreprecio en el tipo de cambio: los tipos de cambio que suelen usar las tarjetas y los cajeros también incluyen un margen de compensación por el riesgo para el emisor de la tarjeta o el administrador del cajero.
• La comisión que aplica el banco propietario del cajero no está reflejada en tu contrato, pero las demás comisiones que tu entidad podría cobrarte por el uso de la tarjeta en el extranjero sí lo están. Por ello, es importante que revises las condiciones particulares de tu tarjeta antes de viajar y que valores las alternativas que tienes para realizar tus pagos en moneda extranjera.

Fuente: Banco de España

LA CNMV ABRE EXPEDIENTE SANCIONADOR A DEUTSCHE BANK SAE POR INFRACCIONES MUY GRAVES EN LA COMERCIALIZACIÓN DE PRODUCTOS COMPLEJOS A CLIENTES ESPAÑOLES

11 de enero de 2024

El Comité Ejecutivo de la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV), en sesión de 15 de diciembre de 2023, ha acordado incoar expediente sancionador a DEUTSCHE BANK, S.A.E., por el servicio de asesoramiento prestado a clientes españoles relacionado con instrumentos financieros derivados sobre divisas de elevada complejidad y riesgo -en particular los denominados Target Profit Forwards y Pivot TPF-, pudiendo dicha conducta ser constitutiva de:

• Una infracción muy grave tipificada en el artículo 284.1 de la Ley del Mercado de Valores, texto refundido aprobado por Real Decreto Legislativo 4/2015, de 23 de octubre (en adelante, la LMV), por el incumplimiento, no meramente ocasional o aislado, de la obligación de diligencia y transparencia recogida en el artículo 208 del citado texto legal, en relación con los deberes de información a los clientes previstos en sus artículos 209, 210 y 211, y su normativa de desarrollo, en el período comprendido entre el 1 de enero de 2018 y el 31 de marzo de 2021.
• Una infracción muy grave tipificada en el artículo 283.12 de la LMV, por el incumplimiento, no meramente ocasional o aislado, de la obligación de diligencia y transparencia y de actuación en el mejor interés de sus clientes, recogido en su artículo 208 ter y su normativa de desarrollo, en el período comprendido entre el 1 de octubre de 2018 y el 31 de marzo de 2021. 

El presente comunicado se realiza al amparo de lo dispuesto en el artículo 336 de la Ley 6/2023, de 17 de marzo, de los Mercados de Valores y de los Servicios de Inversión (LMVSI), y no prejuzga el resultado final del expediente sancionador, en el que la entidad expedientada cuenta con todos los medios que el ordenamiento jurídico le confiere para la defensa de sus derechos. 

Este expediente sancionador se abre sobre hechos que también determinaron investigaciones internas llevadas a cabo por el Grupo Deutsche Bank, al que pertenece la expedientada. En el ámbito de la comercialización de derivados OTC estructurados sobre divisa, en particular a clientes españoles se han detectado posibles incumplimientos de la normativa aplicable.

Sobre estos mismos hechos se difundieron en su momento distintas informaciones en prensa especializada y se iniciaron procedimientos judiciales por parte de algunos clientes afectados.

Es especialmente importante recordar que las entidades que comercialicen o asesoren sobre instrumentos financieros, deben informar de manera equilibrada, clara, imparcial y no engañosa a los inversores sobre las características, funcionamiento, riesgos y costes asociados a dichos productos, especialmente cuando son altamente complejos; y deben actuar siempre en el mejor interés de los clientes, asesorando sobre productos que se adecúen a sus necesidades y objetivos de inversión y, especialmente, a su perfil de riesgo.

La publicación de este acuerdo se produce una vez notificado a la interesada y previa ponderación razonada de los intereses en conflicto, conforme a lo dispuesto en el artículo 336 de la LMVSI.

Fuente: CNMV (Dirección de Comunicación)

BANKINTER: GANA UN 20% MÁS QUE EL AÑO ANTERIOR POR EL AUMENTO DEL MARGEN DE INTERESES

Fuente: Elaboración propia  Gráfico 1D de Bankinter. Soporte consolidado en 5,04€. Resitencia1(5,876€); Resistencia2(5,936€); Resistencia3(6,038€) 

La consejera delegada de Bankinter María Dolores Dancausa, ha asegurado hoy que para la entidad aún no ha llegado el momento de remunerar los depósitos de sus clientes de forma generalizada y que, hasta entonces, lo seguirán haciendo en función de la vinculación que tenga cada uno con el banco.

Bankinter alcanza un beneficio neto de 185 millones de euros en el primer trimestre de 2023, un 20% más.

Los datos presentados por el Grupo Bankinter en el primer trimestre de 2023 suponen un 20% más distribuido en todas sus líneas de negocio, cada vez más diversificadas y en las distintas zonas geográficas en las que desarrolla su actividad. El resultado es un crecimiento de márgenes de la cuenta y el consiguiente incremento de beneficio, subrayando que el entorno del mercado es complicado, además de la puesta en marcha del nuevo impuesto.

Resultados de Bankinter en el Primer Trimestre de 2023

Así, el Grupo Bankinter alcanza al 31 de marzo de 2023 un beneficio antes de impuestos de 294,4 millones de euros, un 37,4% más respecto al primer trimestre de 2022, y un beneficio neto de 184,7 millones, que supone un 19,7% de incremento sobre la misma cifra del año pasado. Y todo ello a pesar de asumir en este primer trimestre el pago de la nueva tasa impositiva al sector financiero, que ha sido de 77 millones de euros.

En esa misma tendencia, todas las ratios de la cuenta experimentan importantes mejoras en el periodo comparado, que ponen de manifiesto la rentabilidad y eficiencia del negocio, la calidad de activos del banco y una solvencia reforzada.

Rentabilidad sobre recursos propios

Así, la rentabilidad sobre recursos propios, ROE, de los últimos doce meses crece hasta el 13,7% desde el 9,8% de hace un año, situándose en los niveles más elevados de los últimos años y en una posición muy principal dentro del sector, con un ROTE (1) del 14,5%.

• (1) El ROTE (return on tangible equity) es una ratio que ayuda a analistas financieros e inversores a medir la rentabilidad de una empresa.

Capital

Por su parte, la ratio de capital CET1 fully loaded (2) alcanza el 12,2%, lo que supone una horquilla de 4,5 puntos porcentuales de diferencia respecto al mínimo exigido a Bankinter por el BCE, que es del 7,73%, el nivel más reducido entre la banca cotizada en España.

• (2) La ratio CET1 Fully-loaded es una ratio de solvencia financiera introducida con los Acuerdos de Basilea III (propuestas de reforma de la regulación bancaria). Si bien la normativa no será exigible hasta 2019, la aplicación de la misma por parte de las entidades se está llevando a cabo de forma progresiva

Ratio de mora Bankinter

En cuanto a la ratio de morosidad, se sitúa en el 2,18%, dos puntos básicos menos que hace un año, con una cobertura sobre esa morosidad que crece hasta el 66,5%. Esa ratio de mora es en España del 2,4%, frente a un dato sectorial que de media alcanza el 3,56%, con datos a enero del Banco de España.

La ratio de eficiencia 

La ratio de eficiencia mejora de forma sustancial hasta el 35,7% desde el 41,6% de hace un año. Si nos atenemos a los datos de España está ratio se sitúa en el 33,8%, también en posiciones de cabeza en el sector.

Liquidez

Y en lo referente a la liquidez, cabe señalar que el volumen de depósitos sigue estando por encima del volumen de créditos, con una ratio del 102,6%, y con una LCR (Liquidity Coverage Ratio) (3) media de los últimos doce meses que se sitúa en un cómodo 198%.

• (3) El LCR (en inglés, 'Liquidity Coverage Ratio') mide el perfil de riesgo de liquidez de un banco, garantizando que disponga de un fondo adecuado de activos de alta calidad y libres de cargas, que pueden convertirse fácil e inmediatamente en efectivo, sin una pérdida de valor significativa, en los mercados financieros.

Datos del Balance

Los activos totales del Grupo cierran el trimestre en 105.945,8 millones de euros, cifra un 4,4% inferior a la de hace un año.

La cartera de créditos sobre clientes llega hasta los 73.074,7 millones de euros, lo que indica un incremento año contra año del 4,9%. De forma específica, el crecimiento de la inversión crediticia en España es del 1,7%, mientras que en el sector se produce una caída media del 0,8%, con datos a febrero del Banco de España.

En cuanto a los recursos minoristas de clientes cierran el trimestre en un volumen de 74.262,3 millones de euros, con una caída del 1,2% frente al mismo dato al cierre de año, como resultado de un trasvase de depósitos hacia otros productos de valor, como la renta fija o los fondos de inversión, cuyo patrimonio se ha incrementado de forma muy especial en este trimestre: 3.100 de incremento en el patrimonio de renta fija y 1.500 millones de incremento en fondos de inversión. Si tomamos un horizonte temporal más largo, observamos que los recursos minoristas han crecido a un ritmo muy consistente, multiplicándose por 1,8 en los últimos diez años.

Márgenes de la cuenta

Todos los márgenes de la cuenta muestran crecimientos muy importantes, producto del incremento de los tipos de interés, por mayores volúmenes de negocio y por una actividad comercial más orientada hacia productos de inversión de superior aportación de valor para el cliente, que generan paralelamente más comisiones.

Margen de intereses

El margen de intereses de este primer trimestre del año alcanza los 522,2 millones de euros, lo que representa un crecimiento del 63,2%, con un margen de clientes que ha acentuado su tendencia al alza especialmente en los dos últimos trimestres.

Margen bruto

El margen bruto, por su parte, se sitúa al 31 de marzo en 615,9 millones de euros, lo que supone un alza del 23,3%, y ello a pesar del impacto que producen en la cuenta los mayores costes regulatorios, que suman lo equivalente a un 14% de ese margen bruto, con especial peso del nuevo impuesto a la banca, cuya cuantía asciende a 77 millones abonados íntegramente en este trimestre.

Un 22% de este margen bruto procede de los ingresos por comisiones de servicio, que han sumado en estos tres primeros meses 153 millones de euros, un 4% más, con especial crecimiento de las comisiones provenientes de actividades como el negocio de cobros y pagos y el de intermediación de valores, entre otras.

Margen de explotación

Y en cuanto al margen de explotación antes de provisiones suma en el trimestre 396,3 millones de euros, con un crecimiento en el periodo analizado del 35,8%, tras absorber unos costes operativos que se elevan un 5,7%, si bien de forma muy inferior al crecimiento de los ingresos.

Crecimiento equilibrado en todas las geografías y negocios

La actividad de negocio del banco se ha adaptado a los cambios de tendencia del entorno, poniendo de manifiesto que el banco es capaz de orientar su estrategia en función del momento y las necesidades de

los clientes. Todo ello en un contexto de alta competitividad en el sector, elevada volatilidad y cierta incertidumbre económica.

Banca de Empresas

El negocio de Empresas, que realiza la mayor aportación a los ingresos del grupo, presenta un crecimiento de la cartera crediticia del 2,9% en comparación con las cifras del primer trimestre de 2022, con un volumen de 30.300 millones de euros. Si nos fijamos solo en la cartera crediticia a empresas en España el crecimiento es del 1,3%, si bien el sector decrece en su conjunto un 0,8% con datos a febrero del Banco de España.

El volumen de líneas ICO alcanza un importe dispuesto de 5.800 millones de euros, donde destaca una ratio de mora del 4,2%.

Dentro de los segmentos de Empresas, sigue siendo relevante la buena evolución de la actividad internacional, que cada vez contribuye más al margen bruto, con un volumen de inversión de 7.600 millones de euros, un 11% superior a la misma cifra al cierre de marzo de 2022. Nuevos servicios, como el denominado ‘Supply chain finance’, están encontrando una excelente acogida entre los clientes, tras alcanzar un crecimiento en volumen del 90%, en comparación con las cifras al cierre de año.

Banca Comercial

En cuanto al negocio de Banca Comercial, el crecimiento de la actividad de gestión y captación de nuevos clientes se produce de forma paralela en los dos grandes segmentos de clientes en los que se estructura esta área de personas físicas. En Banca Patrimonial, que agrupa a los clientes de mayor potencial económico, el volumen de patrimonio gestionado asciende a 53.900 millones de euros, un 6% más sobre la misma cifra al cierre de marzo de 2022, o lo que es lo mismo 3.200 millones de euros más. Por lo que se refiere a Banca Retail, que engloba al resto de clientes, el patrimonio llega hasta los 42.300 millones, 1.900 millones de euros más que hace un año, o un 5% de crecimiento. Entre ambos segmentos, Banca Patrimonial y Banca Retail suman un patrimonio global al cierre de marzo de 96.200 millones de euros.

Fondos de inversión

En las diferentes categorías de productos de inversión, destaca el buen comportamiento de los fondos de inversión. Los fondos de Bankinter Gestión de Activos crecen en más de 1.000 millones de euros respecto al primer trimestre de 2022, un 9,7% más; y los fondos de inversión de terceros lo hacen en un 1,6%, 303,2 millones de euros más.

Cuentas Nómina

La cuenta nómina conserva la capacidad de captación de un producto que ha marcado tendencia a lo largo de sus más de 10 años de trayectoria, con un saldo que se sitúa a 31 de marzo en 15.300 millones de euros.

Hipotecas

En el lado del activo, la cartera de hipotecas residenciales suma al cierre de este primer trimestre un volumen de 34.300 millones de euros, agrupando el negocio hipotecario de tolas las geografías, frente a los 32.000 millones de hace un año. El crecimiento de la cartera hipotecaria en España ha sido del 1,9%, comparando ambos primeros trimestres, 2023 vs 2022, frente a unos datos sectoriales que a febrero decrecían un 1,1%.

Durante este primer trimestre de 2023, la nueva producción hipotecaria, incluyendo todas las geografías y marcas del Grupo, ha sumado 1.700 millones de euros, un 2% más que en el primer trimestre del año ejercicio.

Bankinter Portugal

El comportamiento de la actividad comercial ha sido exitoso en todos los países en los que el banco está presente, con especial incidencia en Portugal en cuanto al crecimiento del balance y de los márgenes. La cartera de inversión del banco en este país llega hasta los 8.400 millones de euros, con un crecimiento anual del 17%. Y los recursos de clientes se incrementan un 5%, hasta los 6.600 millones. La cuenta de resultados experimenta buenos crecimientos en todos los márgenes, con un margen de intereses un 114% superior al de hace un año y un margen bruto un 79% arriba. Con todo ello, y pese a un ligero repunte de los gastos, el resultado antes de provisiones se sitúa en 50 millones de euros (+159%); y el resultado antes de impuestos de esta filial, en 43 millones de euros, que representa un alza del 177%.

Bankinter Consumer Finance

El negocio operado por la filial de consumo, Bankinter Consumer Finance, también refleja un impulso de su actividad comercial. La cartera de inversión asciende a 5.700 millones de euros, un 50% por encima de la de hace un año. Del total de esa cartera, 2.800 millones corresponden a préstamos al consumo, que crecen un 37% en el año, y 1.600 millones corresponden a hipotecas comercializadas en Irlanda bajo la marca Avant Money, que consolida sus datos en esta filial. La cartera hipotecaria en este país ha crecido un 179% en un año.

Avant Money

La marca Avant Money suma en global, incluyendo las hipotecas, un volumen de inversión de 2.300 millones de euros, que es un 102% superior a la cifra de hace un año, con una ratio de mora de apenas un 0,4%.

EVO Banco

Y en lo que se refiere a EVO Banco, la marca digital del grupo, evidencia los resultados de una exitosa campaña comercial basada en la captación de clientes de un marcado perfil digital. El volumen de inversión crediticia alcanza los 2.967 millones de euros al cierre de este primer trimestre, un 48% por encima de las cifras de hace doce meses. Solo en este primer trimestre de 2023, la nueva producción hipotecaria de EVO Banco fue de 299 millones de euros, un 64% más que en el primer trimestre del año anterior. Fuente: Comunicación de Bankinter

Fuente: Comunicación de Bankinter