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jueves, 13 de junio de 2019

NUEVA LEY DEL CRÉDITO HIPOTECARIO - MÁS GARANTÍAS PARA LOS CONSUMIDORES - CRÍTICAS Y GUERRAS ANTES DE LA ENTRADA EN VIGOR - LOS NOTARIOS LOS MEJOR PARADOS - CRÍTICAS DE LAS GESTORÍAS

Ley hipotecaria 2019. Nueva 
Las situaciones y circunstancias derivadas de la burbuja inmobiliaria han cambiado mucho los compromisos y obligaciones de los agentes intervinientes en las hipotecas. 
Veamos: 
A partir del 16 de junio de 2019 serán efectivos los cambios:
Antes de la Ley 2019 sólo teníamos que ir el día de la firma de la hipoteca, día que deberías ir con las condiciones pactadas y que el notario repitiera todo para verificar lo pactado. Ahora, con la nueva Ley, habrá que hacer una visita previa (sin que el prestamista esté presente) donde el notario explicará toda la casuística del contrato y ratificará que conoces lo que vas a firmar y se encargará de resolver cualquier duda que surja. Podremos pedir aclaraciones y explicaciones pertinentes. 
El contrato de hipoteca estará al menos diez días antes de su firma y el notario se encargará de explicar todos sus apartados. Una vez que lo hemos entendido, deberemos rellenar un formulario y firmarlo manifestando que hemos entendido todo. 
Desaparecen las comisiones de subrogación y novación. 
Cláusulas suelo desaparecen por ley y las comisiones por amortización anticipada son reguladas por ley quedando de la siguiente manera: 
a) Comisión por desistimiento (para hipotecas variables y fijas) 
El banco podrá elegir una de estas dos fórmulas: 
1) Durante los cinco primeros años de vida de la hipoteca, el límite a aplicar será del 0,15%. 
2)Durante los tres primeros años, el tope estará en el 0,25%. 
b) Comisión de riesgo de interés (para hipotecas fijas) 
Los límites se situarán en: 
1) Un 2% durante los 10 primeros años. 
2) Un 1,5% a partir del undécimo año. 
Entidades prestamista y bancos establecerán libremente sus condiciones y tarifas de gastos y comisiones repercutibles a los consumidores. Siempre con la limitación de las cláusulas abusivas. 
En las tarifas de gastos repercutibles y comisiones, incluidas las actividades de asesoramiento se especificarán los supuestos y la periodicidad en la que serán de aplicación. Gastos y comisiones responderán los realmente habidos y a servicios realmente prestados por las entidades. De ninguna manera se podrán adeudar gastos y/o comisiones al consumidor no aceptados y solicitados de forma expresa. 
Si se pacta una comisión de apertura: ésta se devengará en una sola vez y englobará la totalidad de los gastos de estudio, tramitación y concesión del préstamo u otros similares ocasionadas por la concesión del préstamo. 
Si el préstamo está denominado en divisas, la comisión de apertura también incluirá las comisiones de cambio de la moneda correspondiente al desembolso inicial del préstamo. 
Gastos repercutibles, precios y tarifas estarán redactadas de forma precisa, clara, concreta en un documento o folleto comprensible para todos los consumidores. Sin términos técnicos y complejos. 
Gastos que tiene que pagar el prestamista: 
a) Los costes aranceles notariales de la escritura de préstamo hipotecario. Los de las copias se hará cargo el que las solicite. 
b) Los gastos de gestoría 
c) Los gastos de inscripción de las garantías en el registro de la propiedad 
d) IAJD 
Gastos que tiene que pagar el prestatario: 
 a) Los gastos de notario por solicitar una copia de escritura de préstamo hipotecario 
b) Costes de la tasación del inmueble a hipotecar. Podrá elegir el tasador. 
ADICAE pone en marcha un observatorio para vigilar a la Banca.

sábado, 17 de enero de 2015

INFORMACIÓN QUE LA TASA ANUAL EQUIVALENTE (TAE) DE UN PRÉSTAMO BANCARIO TIENE QUE CONTENER - TAE VARIABLE

Cada vez que precise comparar distintos préstamos hipotecarios (u otros productos de financiación o inversión) lo más útil es acudir a la TAE, pues  actúa a modo de referencia para realizar la comparación, con independencia de las condiciones particulares de cada producto u oferta financiera.
La TAE es un indicador que, en forma de tanto % anual, revela el coste o rendimiento de un producto financiero, ya que incluye el interés, los gastos y comisiones bancarias.
Desde la entrada en vigor de la Orden EHA/2899/2011, de 28de octubre, de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios, que entre otros aspectos regula el cálculo de la TAE de préstamos y créditos hipotecarios, se ha planteado qué elementos deben incluirse en dicho cálculo. Es cuestión básica, y así debe entenderse, que todos los cálculos de la TAE se lleven a cabo bajo idénticas reglas pues, recordemos, estamos ante un patrón que nos sirve básicamente para comparar los distintos préstamos que las entidades nos ofrecen.
En dicho cálculo deben incluirse todos los gastos, incluidos comisiones, impuestos y otros gastos que el cliente deba pagar en relación con el contrato de préstamo y que sean conocidos por la entidad, así como el coste de los servicios accesorios relacionados con el contrato de préstamo (como las primas de seguro), siempre que sean servicios inherentes al contrato. Esto implica la inclusión en el cálculo de gastos no concebidos contractual ni legalmente como contrapartida o accesorios del préstamo, pero que son básicos para su concesión, como los gastos de tasación y comprobación registral. La única excepción, son los gastos de notario.
Los elementos que se incluirán en el cálculo de la TAE en los préstamos y créditos hipotecarios son:
Intereses y comisiones
Gastos de comprobación de la situación registral de la vivienda
Gastos de tasación, de gestoría, y de inscripción en el Registro de la Propiedad
Primas de seguros (incluso el de daños) exigidos para obtener el préstamo
Gastos de preparación del contrato y de puesta a disposición de los fondos
Impuestos
Costes de mantenimiento de una cuenta salvo que se hayan especificado de forma clara y por separado en el contrato de préstamo o cualquier otro contrato suscrito por el cliente y los relativos al uso de un medio de pago que permita efectuar operaciones de pago y de disposición del préstamo, siempre que sean servicios inherentes al propio contrato;
Cualquier otro gasto no mencionado, que soporte el cliente en relación con el contrato de préstamo y su concesión.
Además debe saber que la Circular 5/2012, de 27 de junio,del Banco de España, establece que en los contratos que contengan cláusulas que permitan modificaciones del tipo de interés y/o de las comisiones o gastos incluidos en la TAE, que no sean cuantificables en el momento del cálculo, la expresión TAE se sustituirá por la TAE Variable. En los préstamos hipotecarios a tipo de interés variable, esta TAE Variable, variará con las revisiones del tipo de interés.(FUENTE: BANCO DE ESPAÑA)

miércoles, 7 de mayo de 2014

INVERTIR EN BOLSA - BOLSA DE VALORES - COSTES Y GASTOS - CÁNONES DE BOLSA - GASTOS DE CUSTODIA Y ADMINISTRACIÓN

Cualquier operación ejecutada en el mercado español está gravada por una serie de costes o gastos y comisiones, que han de estar claramente especificados en el contrato de administración o depósito que el cliente haya firmado al momento de abrir la cuenta de valores. La normativa vigente obliga a los intermediarios a exhibir al público sus tarifas y a remitirlas a la Comisión Nacional del Mercado de Valores. Por lo tanto el inversor tendrá claro, desde el primer momento, qué costes le supone invertir en Bolsa.
Costes de intermediación: Los costes de intermediación del mercado español están entre los más baratos del mundo para los inversores. Los Miembros del Mercado suelen cargar a sus clientes individuales entre un 0,25 y un 0,35% sobre el importe efectivo de cada operación. En el caso de brókeres que ofrecen sus servicios a través de Internet las tarifas son incluso inferiores. Suele incluirse un mínimo por operación. Si el inversor acude al mercado a través de su Banco o Caja de Ahorros habitual, éste le cargará, a su vez, otra comisión de intermediación de similar cuantía.
Cánones de Bolsa: Son fijados anualmente por la Sociedad Rectora de la Bolsa y por Iberclear, en ambos casos el importe es proporcional al efectivo de la operación. Los cánones de Bolsa se calculan por el efectivo negociado y la tarifa aplicable es 1,10 euros para operaciones inferiores a 300 euros, hasta los 13,40 euros para aquellas superiores a 140.000 euros.
Gastos de custodia o administración de los valores: La comisión de custodia suele oscilar alrededor del 0,25% anual sobre el nominal de los valores custodiados, aunque a menudo se carga con periodicidad trimestral. Es frecuente incluir una comisión mínima.
Fuente: Bolsa de Madrid

jueves, 6 de marzo de 2014

CRECIMIENTO DEL PIB EN LA UNIÓN EUROPEA - COMPARACIÓN CON ESTADOS UNIDOS - DATOS MACRO - EUROSTAT - CONSUMO FINAL DE LOS HOGARES - FORMACIÓN BRUTA CAPITAL FIJO - CONTRIBUCIÓN A LA VARIACIÓN DE EXISTENCIAS

Día 5 de marzo de 2014. Segunda estimación para el cuarto trimestre de 2013. Eurostat
Zona del euro el PIB hasta un 0,3%, (EU28) hasta un 0,4%. Un 0,5 % y 1,1 %, respectivamente, en comparación con el cuarto trimestre de 2012.
El PIB creció un 0,3% en la zona del euro (EA17) y un 0,4% en la (EU28) durante el cuarto trimestre de 2013, comparado con el trimestre anterior, según la segunda estimación publicada por Eurostat, la oficina estadística de la Unión Europea. En el tercer trimestre de 2013, el PIB creció un 0,1% en la zona euro y un 0,3% en la (EU28).
En comparación con el mismo trimestre del año anterior, ajustado estacionalmente PIB aumentó un 0,5% en la zona euro y un 1,1% en la (EU28) en el cuarto trimestre de 2013, después de -0,3% y 0,2% respectivamente en el trimestre anterior.
Durante el cuarto trimestre de 2013, el PIB de Estados Unidos creció un 0,8 % en comparación con el trimestre anterior (después de 1,0% en el tercer trimestre de 2013). En comparación con el mismo trimestre del año anterior, el PIB aumentó un 2,7% (después de 2,0% en el trimestre anterior).
Durante todo el año 2013, el PIB cayó un 0,5% en la zona euro y aumentó un 0,1% en la (EU28).
El crecimiento del PIB por Estado miembro.
Entre los Estados miembros para los que están disponibles para el cuarto trimestre de 2013 los datos , Suecia ( 1,7 % ), la República Checa ( 1,6 %), Rumanía ( 1,5 % ), Lituania y Eslovenia (ambos 1,2 %) registraron el mayor el crecimiento en comparación con el anterior trimestre. Chipre (-1,0 %), Dinamarca (-0,5 %), Finlandia (-0,3 %) y Estonia (-0,1 %) disminuciones registradas.
Componentes del PIB y contribución al crecimiento.
Durante el cuarto trimestre de 2013, el gasto en consumo final de los hogares aumentó un 0,1% en la zona euro y un 0,2% en el (EU28) (después de 0,1% y 0,3% respectivamente en el trimestre anterior). La formación bruta de capital fijo aumentó un 1,1% en la zona euro y un 1,4% en el (EU28) (después de 0,6% y 0,7%). Las exportaciones aumentaron un 1,2% en la zona euro y un 1,1% en el (EU28) (después de 0,0% y -0,1%). Las importaciones aumentaron un 0,4% en la zona euro y un 0,2% en el (EU28) (después de 1,0% y 1,1%).
El gasto en consumo final de los hogares tuvo una contribución positiva al crecimiento del PIB (0,1 puntos porcentuales), tanto en la zona del euro y de la (EU28). La contribución de la formación bruta de capital fijo también fue positiva tanto en la zona euro y en el (EU28) (pp 0,2 para ambas zonas) al igual que el equilibrio externo (0,4 pp para ambas zonas). La contribución de la variación de existencias fue negativa (-0,3 pp por ambas zonas). Fuente: Eurostat
(Fuente: Eurostat) PIB Tasa crecimiento Zona Euro (EU28) y Estados Unidos.
% de variación respecto al trimestre anterior

(Fuente: Eurostat) Tasa de crecimiento del PIB en los estados miembros el cuarto trimestre del 2013
% de variación respecto al trimestre anterior