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martes, 30 de noviembre de 2021

TERJETAS HÍBRIDAS: TODO EN UNO (DÉBITO Y CRÉDITO)

La principal diferencia entre las tarjetas de débito y crédito es que cuando realizas un pago con las primeras, se carga en tu cuenta inmediatamente, mientras que en las de crédito se descuenta de forma aplazada según la modalidad de pago. Las tarjetas híbridas aúnan en un solo plástico las funcionalidades de estas dos tipologías.
En el mercado ya existen desde hace tiempo las denominadas tarjetas mixtas, aquellas que su función principal es la de crédito, pero permiten también retiradas en cajeros automáticos a débito sin comisiones. 
Las tarjetas híbridas van un paso más allá y pueden funcionar como débito o crédito para cualquier operación. Recuerda que en las tarjetas de crédito distinguimos dos formas de pago: la de pago diferido, en las que las compras se cargan normalmente a fin de mes y sin intereses, y las de pago aplazado, que sí que conllevan el pago de intereses (revolving).
¿Cómo decido una forma de pago u otra? En algunas tarjetas, el pago mediante contactless se anotará siempre a débito, mientras que si introduces la tarjeta en el datáfono será a crédito. En otras, se configura la forma de pago predeterminada en la app de la entidad. Otra modalidad de tarjeta dispone de dos caras diferentes, cada una con una forma de pago (débito y pago a plazos).
Ventajas:
No necesitas llevar encima dos tipos de tarjetas.
Eliges el método de pago y puedes gestionar de manera más efectiva tus finanzas.
Mayor aceptación que las de débito, al disponer de la opción de crédito se admiten en establecimientos que así la requieren (ej. alquiler de coches, reserva hoteles).
¡Presta mucha atención!:
a) No todas las tarjetas híbridas te permitirán modificar libremente la forma de pago.
b) Entérate bien bajo qué modalidad se emite por defecto antes de utilizarla. Cámbiala, si lo consideras conveniente.
c) Ten clara la forma de pago antes de utilizarla para financiar aquellas compras y pagar intereses solo en los casos deseados.
d) No te olvides de informarte sobre la comisión que tendrás que pagar por el uso de la tarjeta y de la diferencia que puede haber entre su uso a débito o a crédito.
e) Recuerda que, para prevenir el fraude, es muy importante adecuar los límites de crédito a tus necesidades y controlar el saldo de la cuenta sobre la que se carga el débito, así como revisar ambos, límites y saldo, frecuentemente. Ser pragmáticos y rigurosos en el endeudamiento, solo si no queda más remedio.
Uno de los productos más ofertados por las entidades tarjetas revolving
Estas tarjetas por su forma de pago pueden llevar a los usuarios /consumidores a endeudarse indefinidamente.
Entender que es una tarjeta revolving.
Las tarjetas revolving son tarjetas de crédito en las que dispones de un límite crediticio determinado que puede devolverse a plazos, a través de cuotas periódicas. Estas pueden establecerse como un porcentaje de la deuda existente o como una cuota fija. Dichas cuotas periódicas se pueden cambiar dentro de unos mínimos establecidos por la entidad.
Diferencias entre una tarjeta revolving y una de crédito tradicional.
Su peculiaridad reside en que la deuda derivada del crédito se “RENUEVA” mensualmente: disminuye con el pago de las cuotas, que genera así un nuevo disponible, pero aumenta mediante el uso de la tarjeta (pagos, reintegros en cajero), así como con los intereses, las comisiones y otros gastos generados, que se financian conjuntamente.
Puedes detectar que te encuentras ante una tarjeta revolving fijándote en la modalidad de pago establecida en el contrato.
Consecuencias financieras indeseables:
Uno de los reclamos de las tarjetas revolving es su supuesta facilidad para devolver el crédito con mensualidades muy bajas, casi a la medida del consumidor. Tener en cuenta que, si se contrata una cuota mensual baja, puede que ni tan siquiera cubra los intereses, que se suman y financian con el resto de operaciones. Al final, se produce un efecto de bola de nieve y la deuda, pese a abonar las cuotas, sigue creciendo y se corre el riesgo de encadenarse a una deuda indefinida, que nunca se termina de pagar. Es muy importante calcular correctamente las cuotas para evitar que la deuda crezca de tal manera que no pueda ser satisfecha con esta forma de pago. Fuente: Banco de España

lunes, 22 de noviembre de 2021

COMISIONES BANCARIAS POR RECIBIR LAS CUENTAS DE UN FAMILIAR FALLECIDO

Fuente: eldiario.es


Fuente: OCU

Fuente:europapress

Fuente: El Progreso


Fuente: La Voz de Galicia
Fuente: Diario Atlántico

Fuente: La Opinión A Coruña


 

jueves, 7 de octubre de 2021

OTRA VUELTA DE TUERCA CON LAS COMISIONES - LA BANCA NUNCA PIERDE - COMISIONES BANCARIAS ESTRATOSFÉRICAS

Foto: Banco de España
El sector bancario tuvo un 2020 complejo, difícil motivado fundamentalmente por los bajos tipos de interés. Además, las fuentes originarias de donde viene una parte importante de sus ingresos como son las hipotecas y demás créditos y préstamos, la situación de crisis les obligó a dotar contingencias importantes en provisiones en esos capítulos de sus balances.
La banca nunca pierde y si tiene inconvenientes en su cuenta de resultados implementa nuevas comisiones añadidas a las que ya tiene. No se ruboriza. Comisiones variopintas como de mantenimiento, de extractos, de emisión de certificados, de cambio de titularidad por sucesión hereditaria, por no usar la tarjeta. Y si quieres ahorrar alguno de estos costes, te obligan a contratar seguros, que no se adaptan al cliente porque suelen ser seguros - paquete, blindados. En fin, te cobran por ser cliente proactivo y por ser inactivo. Salvo, si eres afortunado y tienes la capacidad de absorber una cantidad de productos que te obligan a contratar junto con el mantenimientos de determinados saldos medios, que no toda la generalidad puede.
Los guarismos señalan que desde el inicio de la crisis sanitaria los ingresos en las cuentas de resultados de la banca se nutrieron con un incremento de las comisiones en un 12 o 13%. En España aquellos clientes poco vinculados, por el mantenimiento de sus tarjetas y cuentas, le supuso un coste medio anual de 130 /140 euros por usuario bancario. Solamente las personas y entidades muy vinculadas son clientes, el resto son usuarios de servicios que deberán pagarlos a precio de oro. 
La balanza. La banca online repercute costes más moderados por no tener sucursales físicas: N26, ING, Evo, Wizink, Openbank y otros tuvieron en el primer trimestre de este año 143 millones de euros en concepto de comisiones, lo que representa en términos porcentuales, un incremento del 2,34% en relación al mismo trimestre del año 2020. Un incremento que podemos convenir que es razonable.
Una vuelta de tuerca. Se empieza o se intenta el cobro de comisiones por retirar efectivo en las ventanillas de las oficinas bancarias. Aquí, vaya por Dios, no pueden aplicar estas neuróticas comisiones en cuentas bancarias de pagos básicos en las que existe una limitación de comisión máxima mensual que se puede cobrar por determinados servicios. Las personas vulnerables o en riesgo de exclusión, no podrán sufrir estos costes.
Hablemos de abusos. Una cláusula abusiva es toda mención o disposición en el contrato que no fue negociada individualmente. La incorporación y su aplicación viene impuesta por una de las partes, que el caso que nos ocupa son las entidades bancarias, porque están en una posición dominante y de privilegio frente a los clientes. Contratos leoninos.
Un ejemplo de práctica abusivas clásica: Clausula de comisión por descubierto
El Tribunal Supremo declara abusiva la cláusula de comisión por descubierto. El 25 de octubre de 2019, el Tribunal Supremo a través de la Sentencia 566/2019 declaró abusiva una cláusula que fijaba una comisión por descubiertos de 30 euros.
Los motivos por los que la Sala del Tribunal Supremo declara abusiva dicha cláusula son los siguientes:
-En primer lugar, partiendo de la normativa bancaria sobre comisiones (Orden EHA/2899/2011, Circular 5/2012 del Banco de España y Orden EHA71608/2010); se estipula que para que las entidades puedan cobrar comisiones a sus clientes deben cumplirse dos requisitos:
-Que dichas comisiones retribuyan un servicio real prestado al cliente.
-Que los gastos del servicio de hayan prestado efectivamente.
Por lo tanto, partiendo de lo anterior las entidades bancarias no pueden cobrar por servicios que no hayan solicitado o aceptado los clientes.
Es más, según la Memoria del Servicio de Reclamaciones de 2009 del Banco de España, la comisión por reclamación de posiciones deudoras compensa a la entidad por las gestiones efectivas realizadas para recuperar la deuda impagada por su cliente debe reunir los siguientes requisitos:
-El cobro de la comisión debe estar vinculado a la existencia de gestiones efectivas de reclamación efectuadas ante el deudor.
-La comisión no podrá reiterarse en la reclamación de la misma deuda.
-La tarifa debe ser única, no son válidos los porcentajes.
-No puede aplicarse de manera automática.
En el Reino Unido JP Morgan acaba de lanzar su banca digital (Banco Minorista Chase) para competir con la banca tradicional británica. Parece ser que tiene intención de expandir la marca a nivel internacional. Si el resultado es favorable en las islas británicas, seguramente se expandirá por Europa y España es uno de sus destinos. Atentos.

lunes, 9 de diciembre de 2019

EL TRIBUNAL SUPREMO ANULA LA COMISIÓN DE 30 € QUE COBRABA KUTXABANK A SUS CLIENTES POR CADA DESCUBIERTO EN CUENTA

El Tribunal Supremo anula por abusiva una comisión aplicada por Kutxabank que cobraba al cliente 30 euros por cada descubierto en su cuenta
La Sala se pronuncia por primera vez sobre la comisión de reclamación de posiciones deudoras.

TRIBUNAL SUPREMO SALA CIVIL GABINETE TÉCNICO 
Sentencia 566/19, de 25 de octubre, CIP 725/2017 
Tratamiento jurisprudencial de la abusividad de la comisión de reclamación de posiciones deudoras. 
La Sala Primera del Tribunal Supremo se ha pronunciado por primera vez sobre la comisión de reclamación de posiciones deudoras. 

La que es objeto de este enjuiciamiento- empleada por Kutxabank- no cumple las exigencias del Banco de España para este tipo de comisiones, porque prevé que podrá reiterarse y se plantea como una reclamación automática. Tampoco discrimina periodos de mora, de modo que basta la inefectividad de la cuota en la fecha de pago prevista para que, además de los intereses moratorios, se produzca el devengo de una comisión. Tal como está redactada, tampoco identifica qué tipo de gestión se va a llevar a cabo (lo deja para un momento posterior), por lo que no cabe deducir que ello generará un gasto efectivo (no es igual requerir in situ al cliente que se persona en la oficina para otra gestión, que hacer una simple llamada de teléfono, que enviarle una carta por correo certificado con acuse de recibo o un burofax, o hacerle un requerimiento notarial). La STJUE de 3 de octubre de 2019 (asunto C-621/17, Gyula Kiss) ha establecido, respecto de los gastos que puede conllevar un contrato de préstamo, que el consumidor debe poder comprobar que no hay solapamiento entre los distintos gastos o entre los servicios que aquellos retribuyen. 
A su vez, la STJUE de 26 de febrero de 2015 (asunto C-143/13, Matei), referida –entre otras- a una denominada «comisión de riesgo», declaró que una cláusula que permite, sin contrapartida, la retribución del simple riesgo del préstamo, que ya está cubierto por las consecuencias legales y contractuales del impago, puede resultar abusiva. Precisamente la indeterminación de la comisión es la que genera la abusividad, puesto que supondría, sin más, sumar a los intereses de demora otra cantidad a modo de sanción por el mismo concepto, con infracción de lo previsto en los arts. 85.6 TRLGCU (indemnizaciones desproporcionadas) y 87.5 TRLGCU (cobro de servicios no prestados). Además, una cláusula como la enjuiciada contiene una alteración de la carga de la prueba en perjuicio del consumidor, pues debería ser el Banco quien probara la realidad de la gestión y su precio, pero, con la cláusula, se traslada al consumidor la obligación de probar o que no ha habido gestión, o que no ha tenido el coste fijado en el contrato, o ambas circunstancias. Lo que también podría incurrir en la prohibición prevista en el art. 88.2 TRLGCU. Por último, la comisión de reclamación de posiciones deudoras no es una cláusula penal, porque ni contiene un pacto de pre-liquidación de los daños y perjuicios, ni sustituye su indemnización, que vendrá constituida por el pago de los intereses moratorios pactados (que no sean abusivos). Y si tuviera una finalidad puramente punitiva, contravendría el art. 85.6 TRLCU, según declaró la sentencia 530/2016, de 13 septiembre. Aunque se aceptara a efectos meramente dialécticos que la comisión es 
una cláusula penal, sería nuevamente redundante y, por tanto, incurriría en desproporción. 

Madrid, octubre de 2019 Área civil del Gabinete Técnico del Tribunal Supremo

jueves, 13 de junio de 2019

NUEVA LEY DEL CRÉDITO HIPOTECARIO - MÁS GARANTÍAS PARA LOS CONSUMIDORES - CRÍTICAS Y GUERRAS ANTES DE LA ENTRADA EN VIGOR - LOS NOTARIOS LOS MEJOR PARADOS - CRÍTICAS DE LAS GESTORÍAS

Ley hipotecaria 2019. Nueva 
Las situaciones y circunstancias derivadas de la burbuja inmobiliaria han cambiado mucho los compromisos y obligaciones de los agentes intervinientes en las hipotecas. 
Veamos: 
A partir del 16 de junio de 2019 serán efectivos los cambios:
Antes de la Ley 2019 sólo teníamos que ir el día de la firma de la hipoteca, día que deberías ir con las condiciones pactadas y que el notario repitiera todo para verificar lo pactado. Ahora, con la nueva Ley, habrá que hacer una visita previa (sin que el prestamista esté presente) donde el notario explicará toda la casuística del contrato y ratificará que conoces lo que vas a firmar y se encargará de resolver cualquier duda que surja. Podremos pedir aclaraciones y explicaciones pertinentes. 
El contrato de hipoteca estará al menos diez días antes de su firma y el notario se encargará de explicar todos sus apartados. Una vez que lo hemos entendido, deberemos rellenar un formulario y firmarlo manifestando que hemos entendido todo. 
Desaparecen las comisiones de subrogación y novación. 
Cláusulas suelo desaparecen por ley y las comisiones por amortización anticipada son reguladas por ley quedando de la siguiente manera: 
a) Comisión por desistimiento (para hipotecas variables y fijas) 
El banco podrá elegir una de estas dos fórmulas: 
1) Durante los cinco primeros años de vida de la hipoteca, el límite a aplicar será del 0,15%. 
2)Durante los tres primeros años, el tope estará en el 0,25%. 
b) Comisión de riesgo de interés (para hipotecas fijas) 
Los límites se situarán en: 
1) Un 2% durante los 10 primeros años. 
2) Un 1,5% a partir del undécimo año. 
Entidades prestamista y bancos establecerán libremente sus condiciones y tarifas de gastos y comisiones repercutibles a los consumidores. Siempre con la limitación de las cláusulas abusivas. 
En las tarifas de gastos repercutibles y comisiones, incluidas las actividades de asesoramiento se especificarán los supuestos y la periodicidad en la que serán de aplicación. Gastos y comisiones responderán los realmente habidos y a servicios realmente prestados por las entidades. De ninguna manera se podrán adeudar gastos y/o comisiones al consumidor no aceptados y solicitados de forma expresa. 
Si se pacta una comisión de apertura: ésta se devengará en una sola vez y englobará la totalidad de los gastos de estudio, tramitación y concesión del préstamo u otros similares ocasionadas por la concesión del préstamo. 
Si el préstamo está denominado en divisas, la comisión de apertura también incluirá las comisiones de cambio de la moneda correspondiente al desembolso inicial del préstamo. 
Gastos repercutibles, precios y tarifas estarán redactadas de forma precisa, clara, concreta en un documento o folleto comprensible para todos los consumidores. Sin términos técnicos y complejos. 
Gastos que tiene que pagar el prestamista: 
a) Los costes aranceles notariales de la escritura de préstamo hipotecario. Los de las copias se hará cargo el que las solicite. 
b) Los gastos de gestoría 
c) Los gastos de inscripción de las garantías en el registro de la propiedad 
d) IAJD 
Gastos que tiene que pagar el prestatario: 
 a) Los gastos de notario por solicitar una copia de escritura de préstamo hipotecario 
b) Costes de la tasación del inmueble a hipotecar. Podrá elegir el tasador. 
ADICAE pone en marcha un observatorio para vigilar a la Banca.

jueves, 8 de febrero de 2018

RESUMEN ANUAL DE INTERESES Y COMISIONES - DEBEMOS DE RECIBIRLO EN ENERO DE CADA AÑO

Durante el mes de enero, las entidades deben remitirnos una comunicación que recoja, de manera completa y detallada, toda la información sobre comisiones y gastos que nos han cobrado, y sobre los tipos de interés efectivamente aplicados a cada servicio bancario prestado durante el año anterior. Y tanto para las operaciones de crédito como de depósitos.

Este informe no incluye tipos de interés, comisiones y gastos relacionados con operaciones o servicios de valores que nos haya prestado la entidad, pero sí las comisiones y gastos cobrados por servicios que impliquen una relación continuada o que se refieran a la venta y contratación de productos financieros vinculados a operaciones de crédito o depósito.

Cuando son más de uno los clientes, (como, por ejemplo, en las cuentas con varios titulares y en los préstamos con deudores solidarios o mancomunados), cada uno de ellos debe recibir la comunicación, sin dividir los importes aplicados o cargados a cada cuenta u operación. Además, se indicará el número total de cotitulares en cada producto, si los hubiera.
Legislación: Circular 5/2012, de 27 de junio, del Banco de España, a entidades de crédito y proveedores de servicios de pago, sobre transparencia de los servicios bancarios y responsabilidad en la concesión de préstamos.( BOE de 6 de julio) (Corrección de errores BOE de 11 de octubre).

martes, 25 de octubre de 2016

LA COMISIÓN DEL MERCADO DE VALORES RECORTA LAS COMISIONES POR EL TRASPASO DE VALORES

Hablemos un poco de comisiones. Algunas menos en los traspasos de valores.
Las sociedades de inversión han tenido hasta este mes de octubre para adaptar la tarifa que se cobran a los clientes por el traspaso de valores, según se lo exigido por la Circular 3/2016 de 20 de abril, de la CNMV, por la que semodifica la Circular 7/2011, de 12 de diciembre, sobre folleto informativo detarifas y contenido de los contratos-tipo.
Se trata de unas tarifas más favorables para los inversores, la modificación de los cálculos y el importe máximo expresado en €.
Sin duda que es una buena noticia para los inversores.

viernes, 6 de mayo de 2016

AUTORIZACIÓN DE LA OPA PRESENTADA SOBRE REALIA - CIRCULAR DE LA CNMV SOBRE FOLLETOS INFORMATIVOS Y CONTRATOS TIPO DE PRESTADORAS SERVICIOS DE INVERSIÓN

La Comisión Nacional del Mercado de Valores aprueba la OPA sobre Realia.

La CNMV ha elaborado una Circular que modifica la normativa sobre los folletos informativos de tarifas y el contenido de los contratos-tipo de las entidades prestadoras de servicios de inversión. El objetivo es evitar ineficacias y excesos en las comisiones por traspaso de valores que cobran a los inversores.

viernes, 12 de febrero de 2016

CIERRE DE MERCADOS -FOREX - EL DEUTSCHE BANK - BANCOS ALEMANES E ITALIANOS EN EL PUNTO DE MIRA DE LOS INVERSORES - OJO A LOS FONDOS DE INVERSIÓN - COMISIONES DE LA BANCA - USD/JPY

Viernes 12 de febrero de 2015.  A los bancos europeos le comen la tostada. En Alemania también cuecen habas. El Deutsche Bank
Los bancos centrales se ven superados por los acontecimientos. Las políticas diseñadas y planificadas no han servido para esta semana tan negativa. Se ha instalado un sentimiento negativo, convulsivo, con tintes semejantes a los días previos a la caída de Lehman Brothers. En Europa la bolsa no levanta cabeza por la desconfianza en las entidades financieras, con el punto de mira en los bancos alemanes e italianos. El Deutsche Bank se desploma en bolsa. Este gigante alemán (sistémico) pudiera ser el Lehman Brothers del viejo continente. Y gestionar los problemas de uno de los emblemas del capitalismo alemán.  Se muestra con crudeza la vulnerabilidad alemana. Europa tendrá que hacer un “too big to fail”; una restructuración dolorosa, priorizando las pérdidas accionariales antes de aportar capital público.
John Cryan, copresidente ejecutivo del Deutsche (desde julio del año pasado) dijo a sus accionistas que les dieran tiempo para reformar este gigante, manifestando que “no será fácil y se necesitarán años para mostrar resultados”. Pide paciencia a los inversionistas. La valoración que los inversionistas están haciendo sobre la banca europea está en niveles de la crisis financiera del 2008. Las pérdidas millonarias del Deutsche (seis mil millones de pérdidas previstas para el primer trimestre del presente año) y la crisis de los motores diésel de Volkswagen suponen un golpe letal para el mundo empresarial alemán. En Alemania también se cuecen habas. El escándalo Libor supuso un duro golpe para la entidad germana y su credibilidad. Las bolsas europeas reflejan en las cotizaciones el temor de que las cuentas del banco no estén saneadas, que posiblemente existan activos tóxicos. En definitiva, sospechas de que es una entidad infra capitalizada.
Todavía quedan aproximadamente un billón de euros de préstamos incobrables en los balances de los bancos europeos como resultado de la última crisis, según lo publicado por la Autoridad Bancaria Europea.
No está muy claro si los fondos soberanos (no hacen comentarios) están vendiendo sus acciones de bancos europeos, pero la expectativa de que lo están haciendo o podrían hacerlo en el futuro parece estar ejerciendo una presión a la baja sobre dichas acciones. A los pequeños inversores, como siempre, les pillará el toro.
Fondos de inversión: Seguramente que muchos pequeños ahorradores pusieron su dinero en fondos de inversión, en algo que no era apropiado a su perfil. Quizás muchos estos inversores están asumiendo riesgos mayores a los que puede soportar. El Banco de España, el año pasado, dejaba claro la existencia de un riesgo real de perder dinero en los fondos de inversión. La caída de los tipos de interés en los depósitos provocó la migración de grandes cantidades de ahorro tradicional hacia los fondos de inversión, en busca de rentabilidad. En España la red de oficinas bancarias es superpotente. Interesa comercializar fondos de inversión y la red cumple eficazmente. Seamos cautos y revisemos con pragmatismo nuestra capacidad de asunción de riesgo.
Análisis de cierre de los Mercados de Valores de la Bolsa de Barcelona (CLICAR)
Comisiones bancarias. Clicar en la imagen para ver el estudio realizado por Facua en relación con las comisiones que cobran los bancos. Se trata de un estudio que media de julio a septiembre de 2014. Nos puede dar una idea aproximada del ideario comisionista de cada entidad. Atentos.

Os dejo el gráfico del par de divisas Usd/Jpy que en esta semana la tendencia fue bajista y con cierta lateralidad.
 
USD/JPY 15M 12-02-2016
Saludos y muy buen fin de semana